銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

課程背景：

零售信貸業(yè)務(wù)作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。然而，零售信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)的逐漸顯現(xiàn)，同時(shí)銀行機(jī)構(gòu)也不斷發(fā)生違法違規(guī)案件，個(gè)別金融從業(yè)人員漠視監(jiān)管制度，導(dǎo)致內(nèi)控防線層層失守，嚴(yán)重影響銀行業(yè)健康發(fā)展，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和社會(huì)形象帶來了不利影響。

面對(duì)當(dāng)前形勢(shì)，商業(yè)銀行一方面需要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)及案件防控教育；另一方面，更應(yīng)提升員工在貸款操作中識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防控風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，把風(fēng)控的防線建立在業(yè)務(wù)操作的每個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而保證銀行零售信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

課程收益：

● 講解合規(guī)文化和信貸理念的知識(shí)，讓學(xué)員樹立底線思維，掌握統(tǒng)一均衡的發(fā)展觀念。

● 通過30個(gè)具體案例的精講，橫向剖析30個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控，提升學(xué)員風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。

● 著力增強(qiáng)零售信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使學(xué)員們?cè)跇I(yè)務(wù)操作中主動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)

● 通過提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，確保貸款業(yè)務(wù)全流程高質(zhì)量運(yùn)行，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。

● 通過增強(qiáng)學(xué)員們的專業(yè)能力，助力實(shí)現(xiàn)有效應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

課程時(shí)間：2天，每天6小時(shí)

課程對(duì)象：銀行零售客戶經(jīng)理、信貸人員、風(fēng)險(xiǎn)條線人員、各支行負(fù)責(zé)人

課程方式：案例分享、現(xiàn)場(chǎng)分析、激發(fā)共鳴、形成意識(shí)

課程特點(diǎn)：

● 案例豐富、易學(xué)易懂

● 結(jié)合講師多年實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)容具體，針對(duì)性強(qiáng)

● 講解生動(dòng)，老師提出問題、帶領(lǐng)學(xué)員思考解決問題的方法

課程大綱

第一講：零售信貸合規(guī)文化和發(fā)展理念

一、塑造正確的合規(guī)文化

1. 依法合規(guī)的紅線不可觸碰

2. 風(fēng)險(xiǎn)控制的底線不可逾越

3. 盡職免責(zé)的綠線不可虛設(shè)

二、統(tǒng)一均衡的發(fā)展理念

1. 有所為有所不為

2. 業(yè)務(wù)與風(fēng)控的雙輪驅(qū)動(dòng)

3. 堅(jiān)持原則、有度變通

4. 價(jià)值導(dǎo)向、長(zhǎng)效考核

5. 團(tuán)隊(duì)專業(yè)、管理精細(xì)

第二講：貸前主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)案例精講

一、客戶選擇與定位

1. 切忌只做大戶

案例：某銀行支行經(jīng)營(yíng)性貸款結(jié)構(gòu)不合理、戶均過高案例

解析：抓大放小---壘大戶

2. 樹立批量思維

案例：某銀行支行客戶經(jīng)理缺乏批量營(yíng)銷思維、各自為戰(zhàn)案例

解析：單打獨(dú)斗---缺乏批量思維

3. 好行業(yè)不一定都是好客戶

案例：某支行對(duì)優(yōu)質(zhì)行業(yè)中的差客戶甄別失誤造成風(fēng)險(xiǎn)

解析：好行業(yè)中的差客戶---“獨(dú)具慧眼”

4. 優(yōu)質(zhì)企業(yè)中的單一客戶風(fēng)險(xiǎn)防范

案例：某支行對(duì)公積金類優(yōu)質(zhì)客群中的涉賭客戶把關(guān)不嚴(yán)造成風(fēng)險(xiǎn)

解析：好班級(jí)里的劣等生---背調(diào)不準(zhǔn)

二、實(shí)地調(diào)查與資料驗(yàn)證

1. 客戶信息需要驗(yàn)證

案例：某支行客戶經(jīng)理貸前調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)造成客戶資料出現(xiàn)真實(shí)性問題

解析1：客戶說的都是對(duì)的---輕信客戶一面之詞

解析2：客戶給的都是真的---核實(shí)驗(yàn)證無為無效

2. 產(chǎn)品與客戶的結(jié)合是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步

案例：某支行客戶經(jīng)理為完成指標(biāo)錯(cuò)配客戶

解析：為“做”業(yè)務(wù)而配客戶---削足適履拉郎配

3. 避免KPI考核的負(fù)面效應(yīng)

案例：某支行客戶經(jīng)理未完成考核任務(wù)資料作假造成風(fēng)險(xiǎn)

解析：選擇性核實(shí)、精準(zhǔn)性忽略---配合客戶“作假”

4. 既要投又要管

案例：某客戶經(jīng)理重放輕管不完成貸后管理動(dòng)作造成預(yù)警不及時(shí)

解析：投放、投放、投放---放了就不管

5. 重規(guī)則輕小利

案例：某客戶經(jīng)理收受客戶紅包，盡調(diào)未盡職

解析：收受客戶小恩小惠---盡調(diào)差不多就得了

6. 非財(cái)務(wù)因素至關(guān)重要

案例：某銀行貸前調(diào)查、審查均為獲取客戶涉毒信息造成貸款風(fēng)險(xiǎn)

解析：特殊信息獲取缺失---黃賭毒、涉訴涉刑

7. 高評(píng)高貸必定帶來高風(fēng)險(xiǎn)

案例：某銀行評(píng)估機(jī)構(gòu)出具不符合實(shí)際的評(píng)估報(bào)告，造成押品風(fēng)險(xiǎn)

解析：押品價(jià)值重大偏差---評(píng)估機(jī)構(gòu)估值與自身估值

三、渠道（場(chǎng)景）準(zhǔn)入與管理

1. 渠道資源不能個(gè)人化

案例：某銀行客戶經(jīng)理與渠道配合作假案例

解析：渠道準(zhǔn)入劃地盤---我的渠道我做主

2. 擦亮眼選合作伙伴

案例：某渠道多級(jí)代理多重造假案例

解析：渠道運(yùn)作無底線---多級(jí)代理假大空

3. 準(zhǔn)入后常重檢

案例：某按揭開發(fā)商批量假按揭案例

解析：渠道風(fēng)險(xiǎn)看不見---爛尾、假按揭

4. 發(fā)現(xiàn)問題早處理

案例：某支行對(duì)二手房合作中介違規(guī)收費(fèi)問題處理不及時(shí)造成風(fēng)險(xiǎn)

解析：渠道退出不及時(shí)---拖延導(dǎo)致問題

第三講：貸中主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)案例精講

1. 業(yè)務(wù)須正本清源

案例：某銀行自制假按揭業(yè)務(wù)案例

解析：做產(chǎn)品“心術(shù)不正”---繞權(quán)限、套規(guī)則

2. 貸款本金安全性是第一位的

案例：某支行為“假”私行客戶發(fā)放信用貸款造成風(fēng)險(xiǎn)

解析：產(chǎn)品要素錯(cuò)配客戶---以貸引存

3. 貸款合理性是審批第一要?jiǎng)?wù)

案例：某銀行貸中審查未嚴(yán)格審查貸款合理性造成風(fēng)險(xiǎn)

解析：審查審批不審慎---多頭借貸、杠桿過高

4. 規(guī)定動(dòng)作無條件執(zhí)行

案例解析：某銀行審查人員審查把關(guān)出偏差---不合理、不合規(guī)

案例解析：某銀行放款審核人員放款審核未到位---不嚴(yán)格執(zhí)行放款條件

案例解析：某銀行放款審核人員對(duì)受托支付不執(zhí)行---突破自主支付上限

案例解析：某銀行押品管理元押品管理存漏洞---專人專崗不專心

案例解析：某支行對(duì)增信核保違規(guī)操作---未雙人核保

第四講：貸后主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)案例精講

1. 貸后管理動(dòng)作須按時(shí)按量執(zhí)行

案例：列舉某銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部貸后管理專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的系列問題

解析1：貸后動(dòng)作不執(zhí)行---不聞不問

解析2：重大預(yù)警未及時(shí)---管了等于沒管

解析3：押品變化未了解---貶值或損毀

解析4：檔案移交有缺失---造成法律風(fēng)險(xiǎn)

2. 專業(yè)能力和高效執(zhí)行化解風(fēng)險(xiǎn)

案例：某支行客戶經(jīng)理對(duì)失聯(lián)客戶束手無策

解析：逾期催收無作為---不會(huì)找人找財(cái)產(chǎn)、偏重外部

案例：某銀行資產(chǎn)保全部對(duì)某大額房抵類貸款處置不及時(shí)造成損失

解析：處置資產(chǎn)誤戰(zhàn)機(jī)---冰棍融化、他行搶先