小額信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)控制及風(fēng)險(xiǎn)處置操作實(shí)務(wù)

一、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵要素

1、融資方的風(fēng)險(xiǎn)審查

2、還款來源

3、現(xiàn)金流分析及預(yù)測

4、廣義的第二還款來源（抵押物及其他）分析

5、風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

二、小額信貸的貸前調(diào)查要點(diǎn)

1、融資方的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查

（1）業(yè)主與股東信息

（2）融資方基礎(chǔ)信息

（3）信用記錄與履約記錄

2、基于多種現(xiàn)金流來源的現(xiàn)金流綜合分析

3、項(xiàng)目核心風(fēng)險(xiǎn)分析及針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)控制方案

4、第二還款來源的調(diào)查要點(diǎn)

三、融資方財(cái)務(wù)指標(biāo)及資產(chǎn)實(shí)力分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析

2、盈利來源分析

3、償債來源分析

4、資產(chǎn)狀況分析

5、現(xiàn)金流狀況分析

四、基于非財(cái)務(wù)指標(biāo)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1、行業(yè)與外部環(huán)境

2、經(jīng)營優(yōu)勢分析

3、經(jīng)營穩(wěn)定性分析

4、經(jīng)營品質(zhì)及還款意愿

五、現(xiàn)場貸前調(diào)查要點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

六、個(gè)人的調(diào)查要點(diǎn)

1、個(gè)人綜合實(shí)力及綜合還款來源

2、個(gè)人或私營企業(yè)的經(jīng)營行為和財(cái)務(wù)指標(biāo)特征

3、貸款業(yè)務(wù)中的客戶非財(cái)務(wù)信息調(diào)查

七、企業(yè)貸款的盡職調(diào)查要點(diǎn)

1、股東背景與實(shí)際控制人

2、核心業(yè)務(wù)與盈利來源

3、商業(yè)模式與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

4、行業(yè)特征與外部環(huán)境

5、財(cái)務(wù)指標(biāo)與潛在風(fēng)險(xiǎn)

6、核心風(fēng)險(xiǎn)分析

八、抵質(zhì)押物的盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)分析

1、抵押物的實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

2、評(píng)估值與變現(xiàn)能力分析

3、變現(xiàn)路徑分析

九、貸款審查的要點(diǎn)分析

1、資料復(fù)核與關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)分析

2、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)要素的深入調(diào)查（還款能力、還款來源、抵押物等）

3、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

4、貸款操作方案與貸款發(fā)放條件

十、借款人后續(xù)跟蹤管理

1、借款人信用狀況跟蹤分析

2、信貸風(fēng)險(xiǎn)遷移變化跟蹤分析

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息

十一、小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)處置

（一）小額信貸的分類風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

1、房抵貸的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

2、車抵貸的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

3、自然人貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

4、企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

（二）房抵貸的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

1、房產(chǎn)控制

2、房產(chǎn)騰空

3、房產(chǎn)買受人鎖定

4、處置流程及相關(guān)稅費(fèi)計(jì)算

自行變賣、拍賣、以物抵債再行變賣

（三）車抵貸的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

1、車輛的鎖定與控制

2、車輛處置流程及相關(guān)稅費(fèi)計(jì)算

自行變賣、拍賣、以物抵債再行變賣

（四）自然人貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

1、借款人家庭成員的鎖定

2、合法施壓與債務(wù)追索

3、分期還款落實(shí)

4、債務(wù)置換與風(fēng)險(xiǎn)化解

5、司法途徑追索與財(cái)產(chǎn)保全

（五）企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案

1、企業(yè)資產(chǎn)的鎖定與財(cái)產(chǎn)保全

2、企業(yè)關(guān)聯(lián)方的鎖定與債務(wù)重組

3、企業(yè)資源盤活與風(fēng)險(xiǎn)化解

4、司法途徑追索的關(guān)鍵操作要點(diǎn)

十二、資產(chǎn)處置難點(diǎn)與相關(guān)實(shí)務(wù)技巧

（一）財(cái)產(chǎn)目標(biāo)

1、房地產(chǎn)

2、存貨

3、應(yīng)收賬款等債權(quán)

4、虛擬資產(chǎn)

5、設(shè)備等其他類型資產(chǎn)

（二）財(cái)產(chǎn)查找與追索的有效途徑

1、直接查找

2、司法查找

司法查詢、司法審計(jì)等

1、施壓查找

十三、資產(chǎn)處置中的特定問題

（一）房地產(chǎn)

1、相關(guān)權(quán)利人與共有人

2、租賃權(quán)

3、騰空及搬離的實(shí)際阻礙

4、定價(jià)與拍賣

5、交易中的融資問題

6、稅費(fèi)及交易流程

（二）存貨

1、存貨保管

2、存貨處置

3、存貨估值

4、存貨的權(quán)利爭議

（三）應(yīng)收賬款等債權(quán)

1、相對(duì)人的抗辯

2、現(xiàn)實(shí)執(zhí)行障礙

（四）虛擬資產(chǎn)

1、查找路徑

2、執(zhí)行路徑

（五）設(shè)備等其他類型資產(chǎn)

1、過戶障礙

2、估值與欠繳稅費(fèi)

3、特定對(duì)象出讓

4、資產(chǎn)盤活

十四、資產(chǎn)處置的相關(guān)司法程序及相關(guān)要點(diǎn)

1、強(qiáng)制執(zhí)行

2、財(cái)產(chǎn)保全

3、查封財(cái)產(chǎn)

4、執(zhí)行的相關(guān)流程

5、訴訟的相關(guān)流程

十五、資產(chǎn)處置中的法律問題及應(yīng)對(duì)技巧

1、資產(chǎn)共有人的權(quán)利保障與合理應(yīng)對(duì)

2、租賃權(quán)的法律保障與合理應(yīng)對(duì)

3、占有人的法律保障與合理應(yīng)對(duì)

4、財(cái)產(chǎn)保全的有效實(shí)現(xiàn)

5、輪候查封的合理應(yīng)對(duì)

6、優(yōu)先受償權(quán)與查封的沖突應(yīng)對(duì)

7、特殊權(quán)利的查封技巧：應(yīng)收賬款等

十六、資產(chǎn)處置中的特殊問題及應(yīng)對(duì)

1、資產(chǎn)被占有難以騰空而無法處置

2、特殊當(dāng)事人：孕婦、老人等

3、資產(chǎn)被多輪查封

4、資產(chǎn)處置無人應(yīng)拍

5、資產(chǎn)處置中的特殊利益群體：工人、其他供貨商、政府等

6、當(dāng)事人提出爭議拖延資產(chǎn)處置

7、和解的合理運(yùn)用