小微信貸業(yè)務(wù)全流程管理及實務(wù)

引    言

*從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)全流程出發(fā)并通過多個實操案例，分享信貸風(fēng)險管理方法。

*條線分割、培訓(xùn)碎片化引發(fā)經(jīng)營管理效能不高、導(dǎo)致市場反應(yīng)能力偏弱等癥結(jié)性問題而開授此課，旨在全圖景展示給受訓(xùn)學(xué)員，讓每一位受訓(xùn)學(xué)員看到自己的位置及在當(dāng)下的位置中要守住的底線。

目    錄

1  信貸基礎(chǔ)知識篇

2  客戶準(zhǔn)入實務(wù)篇

3  貸前調(diào)查實務(wù)篇

4  貸中審查實務(wù)篇

5  審批放款實務(wù)篇

6  貸后管理實務(wù)篇

7  貸款回收管理篇

1 信貸基礎(chǔ)知識篇

信貸基本概念

銀行信貸管理

信貸基本概念

*貸款

*信貸業(yè)務(wù)

*增信

*風(fēng)險緩釋

*授信

*用信

銀行信貸管理

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險

*信貸風(fēng)險

*流動性風(fēng)險

信貸管理

*審查審批

*集中度

*流動性管理

信貸管理體系

信貸業(yè)務(wù)流程

*授信流程

*用信流程

審貸分離

*崗位分離

*部門分離

*地區(qū)分離

垂直管理

授權(quán)管理

*小微中心

*事業(yè)部

2.客戶準(zhǔn)入實務(wù)篇

信用評級

授信方案

信用評級

評級原則

*統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

*分級授權(quán)

*動態(tài)調(diào)整

評級方法

*主體評級(PD)

*債項評級（LGD）

EL=PD×LGD×EAD

存在問題

*模型依托外部條件

*中國特色的模型使用

授信方案

*授信額度

*授信期限

*信貸產(chǎn)品

*緩釋措施

*產(chǎn)品定價

授信種類

*分項、調(diào)劑

*專項、非專項

*可循環(huán)、非循環(huán)

額度測算

*差別授信

*動態(tài)授信

*公式測算    

*擔(dān)保測算

3.貸前調(diào)查實務(wù)篇

信貸產(chǎn)品

信貸調(diào)查

客戶分析

財務(wù)分析

經(jīng)營分析

項目評估

擔(dān)保分析

信貸產(chǎn)品

基礎(chǔ)產(chǎn)品   

流動資金貸款

政策依據(jù)：《流動資金貸款管理暫行辦法》

特點歸納

風(fēng)險點梳理

配套案例

固定資產(chǎn)貸款

政策依據(jù)：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

《項目融資業(yè)務(wù)指引》

特點歸納

風(fēng)險點梳理

配套案例

票據(jù)業(yè)務(wù)

商業(yè)承兌匯票

銀行承兌匯票

特點歸納

風(fēng)險點梳理

配套案例

供應(yīng)鏈產(chǎn)品

信用證

*打包貸款

*賣方押匯

*買方押匯

存貨質(zhì)押

特點歸納

風(fēng)險點梳理

配套案例

保理

特點歸納

風(fēng)險點梳理

配套案例

信貸調(diào)查

客戶營銷

客戶來源

*網(wǎng)點客戶

配套案例

*主動營銷

配套案例

*客戶介紹

配套案例

*政府推薦

配套案例

*同行介紹

配套案例

*上門客戶

配套案例

*其他客戶

配套案例

客戶篩選

如何判斷好客戶

配套案例

借款用途

隱藏在用途后面的風(fēng)險點

配套案例

真實的用款投向及風(fēng)險點

配套案例

信貸調(diào)查

直接獲取資料

獲取過程中存在的風(fēng)險點

配套案例

間接獲取信息

工商查詢

查詢工作中存在的風(fēng)險點

配套案例

征信查詢

查詢工作中存在的風(fēng)險點

配套案例

涉訴查詢

查詢渠道

配套案例

輿情信息

查詢注意事項

配套案例

交叉驗證

現(xiàn)場調(diào)查

調(diào)查技巧

配套案例

調(diào)查內(nèi)容

配套案例

資料審核

*形式審查

審查內(nèi)容

配套案例

數(shù)據(jù)分析

分析技巧

配套案例

調(diào)查報告

指導(dǎo)學(xué)員如何寫一份高質(zhì)量調(diào)查報告

客戶分析

借款主體

借款人劃分

自然人類型、特點、風(fēng)險點及案例

法人類型、特點、風(fēng)險及案例

特殊主體類型、特點、風(fēng)險及案例

法人客戶

設(shè)立注銷

營業(yè)執(zhí)照

章程

公司股東

法定代表人

公司股權(quán)

股權(quán)結(jié)構(gòu)

實際控制人

社會關(guān)系

（風(fēng)險點梳理與配套案例）

集團客戶

客戶特點

風(fēng)險點梳理

配套案例

財務(wù)分析

從信貸角度解讀資產(chǎn)負(fù)債表

貨幣資金

應(yīng)收款項

預(yù)付賬款

存貨

長期股權(quán)投資

固定資產(chǎn)

無形資產(chǎn)

應(yīng)付賬款

預(yù)收賬款

其他應(yīng)付款

實收資本

資本公積

（對上述會計項目進(jìn)行逐一解讀并配套案例講解）

從信貸角度解讀利潤表

營業(yè)收入

營業(yè)成本

主營業(yè)務(wù)成本

其他業(yè)務(wù)成本

銷售費用

財務(wù)費用

管理費用

資產(chǎn)減值損失

公允價值變動凈收益

投資收益

營業(yè)外收支

（對上述會計項目進(jìn)行逐一解讀并配套案例講解）

從信貸視角解讀現(xiàn)金流量表

經(jīng)營活動現(xiàn)金流

投資活動現(xiàn)金流

籌資活動現(xiàn)金流

（對上述會計項目進(jìn)行逐一解讀并配套案例講解）    

經(jīng)營分析

行業(yè)層面

宏觀環(huán)境

行業(yè)周期

行業(yè)上下游

行業(yè)信息

（詳解分析方法并配套案例） 

企業(yè)基本面

歷史沿革

創(chuàng)立原因

生命周期

資產(chǎn)規(guī)模

管理水平

組織架構(gòu)

人員組成

企業(yè)文化

（結(jié)合具體案例對企業(yè)基本面分析進(jìn)行詳盡解讀）

業(yè)務(wù)特點

采購環(huán)節(jié)

生產(chǎn)環(huán)節(jié)

銷售環(huán)節(jié)

商業(yè)模式

（站在行業(yè)、企業(yè)角度對各環(huán)節(jié)展開詳細(xì)分析并配套案例）

項目評估

背景分析

合規(guī)性分析

財務(wù)分析

風(fēng)險評估

（結(jié)合1-2個具體項目貸款案例進(jìn)行深入講解）

擔(dān)保分析

擔(dān)保人

（擔(dān)保人存在的各類擔(dān)保方式及風(fēng)險梳理及配套案例）

擔(dān)保物權(quán)

（擔(dān)保物權(quán)實務(wù)操作中存在業(yè)務(wù)風(fēng)險及配套案例）

擔(dān)保設(shè)計

擔(dān)保類型

擔(dān)保公司保證

一般公司保證

自然人保證

房地產(chǎn)抵押

（不同擔(dān)保類型在實務(wù)操作中存在的風(fēng)險及配套案例）

4、貸中審查實務(wù)篇

風(fēng)險評價

授信方案

審查審批

風(fēng)險評價

政策依據(jù)：“三辦法 一指引”

還款能力

第一還款來源分析

第二還款來源分析

控制還款來源具體方法及案例詳解

還款意愿

授信方案

政策依據(jù)：“三辦法 一指引”

分項額度

授信期限

配套產(chǎn)品

用款方式

產(chǎn)品定價

綜合收益

（緊貼各類信貸產(chǎn)品授信實務(wù)分別進(jìn)行穿透講解）

審查審批

審查工作

程序?qū)彶?/span>

資料審查

審查報告

實質(zhì)性審查

撰寫報告

（結(jié)合各類信貸業(yè)務(wù)審查案例指導(dǎo)審查人員進(jìn)行高質(zhì)量審查工作）

5、審批放款實務(wù)篇

貸審會審議

信貸審批  

合同放款

貸審會審議

*貸審會人數(shù)

*貸審會形式

*貸審會記錄

（結(jié)合不同貸審會形式，指導(dǎo)授信審批崗位或部門如何開好會做好記錄提升信審效能）

信貸審批

*一票否決權(quán)（專職審查人）

*審批意見

*預(yù)審機制

合同放款

*簽訂合同

*放款審核

合同簽訂

合同形式

合同效力

合同行為

法律責(zé)任

合同簽訂

公證保險

放款審核

貸款支付

*自主支付

*受托支付

（通過案例講解，梳理合同發(fā)放及貸款支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險點及解決方案）

6、貸后管理實務(wù)篇

貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險應(yīng)對、風(fēng)險分類、撥備計提、貸款回收

貸后管理

風(fēng)險識別

風(fēng)險分類  

撥備核銷

貸后管理

風(fēng)險識別

貸后檢查

*檢查形式

*檢查內(nèi)容

*監(jiān)測預(yù)警

應(yīng)對措施

借款人風(fēng)險

擔(dān)保風(fēng)險

風(fēng)險分類

政策依據(jù)：《貸款風(fēng)險分類指引》第5 18條

分類方法

分類標(biāo)準(zhǔn)

分類結(jié)果

實務(wù)中不良貸款往往都是經(jīng)過多輪重組

如何化解不良貸款最能反映一個機構(gòu)的信貸文化

正確理解

*虛假重組

-延長結(jié)息周期甚至利隨本清

-不限次展期

-過橋借款償還銀行貸款

-非清潔轉(zhuǎn)讓

計提核銷

*撥備

政策依據(jù)：

人民銀行《貸款損失準(zhǔn)備計提指引》

銀監(jiān)會《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》

財政部《金融企業(yè)準(zhǔn)備金計提管理辦法》

7、貸款回收管理篇

政策依據(jù)：《貸款通則》第32條

正?；厥?/span>

提前回收

提前收貸

展期借新還舊

逾期處理

正?；厥?/span>

*通知客戶

*賬務(wù)處理

*退還抵押物

*結(jié)清信征信

提前回收

提前還款改變了銀行信貸組合現(xiàn)金流

優(yōu)質(zhì)客戶主動終結(jié)信貸關(guān)系

提前收貸

政策依據(jù)：

《貸款通則》

《合同法》

展期與借新還舊

展期

政策依據(jù)：《貸款通則》第12條

 借新還舊

*產(chǎn)品置換

*保全資產(chǎn)

*掩蓋不良

*借款合同、借據(jù)特別載明事項

逾期處理

△不良資產(chǎn)清收經(jīng)營管理首要的是克服心理問題

△清收過程中聽取專業(yè)人員的意見

常規(guī)催收

政策依據(jù)：《貸款通則》第 32 條

*簽收《催收通知書》導(dǎo)致訴訟時效中斷

*公證送達(dá)、新聞媒體公告催收

*公證送達(dá)

*代簽、無見證留置送達(dá)

*承諾書、還款計劃重新恢復(fù)訴訟時效

清收調(diào)查

*挖掘客戶財產(chǎn)信息

*外部調(diào)查方法

財務(wù)分析

*構(gòu)建清收專用資產(chǎn)負(fù)債表

*代位權(quán)

*撤銷權(quán)

*宣告合同無效

*相關(guān)人

*善意購買方

*承租人轉(zhuǎn)租人

*房產(chǎn)的原主人

*其他債權(quán)人

*虛構(gòu)債權(quán)人

清收方案

    貸款重組

擔(dān)保代償

以物抵債

委托轉(zhuǎn)讓

司法清收

總結(jié)語：

世異時移，沒有一種姿勢可以打遍天下，如果總是希望以過去的經(jīng)驗，再三成功，那就是新時代的刻舟求劍。全流程風(fēng)險管理及案例分析旨在帶你看到全圖，讓你看到自己的位置，也讓你清楚，在當(dāng)下的位置中，哪一個動作最重要。通過原理講解、制度梳理、流程指導(dǎo)、案例嵌入等方式，達(dá)到信貸崗位受訓(xùn)人員綜合素質(zhì)的全面提升、業(yè)務(wù)操作的全面規(guī)范。