民法典視角下的信貸業(yè)務合同文本修改、審查要點及法律風險分析

【課程大綱】

一、民法典及信貸業(yè)務合同審查概述

二、借款合同文本修改、審查要點及法律風險分析

1、借款合同概述；

2、借款合同都有哪些常見條款；

3、基本條款+重點條款+輔助條款+其他條款

4、借款合同的標題和編號

（1）合同標題擬定過程中的常見問題

（2）信貸業(yè)務合同為什么一定要有編號？

（3）借款合同標題的擬定

5、借款合同首部的主體部分如何設計和填寫？

（1）哪些信息是必要信息？

（2）民法典常見民商事主體介紹

（3）合同主體如果較多時如何處理？——多個借款人或多個擔保人

6、如何擬定和設計合同中的鑒于及引言條款？

（1）鑒于條款的擬定及審查要點

（2）引言條款的擬定及審查要點

（3）民法典出臺后相應條款如何修改？

7、格式合同和格式條款法律風險及應對

（1）什么是格式條款？——3 大特征

（2）格式條款提供方的 3 大義務

（3）未履行提示及說明義務的法律后果

（4）哪些條款屬于與對方有重大關系的條款？

（5）如何履行合理提示義務？——兩大常規(guī)措施

（6）格式條款無效的常見情形

（7）格式條款有兩種以上解釋應如何解釋？

（8）格式文本滯后的法律風險分析

8、借款種類及金額條款及范例分析

9、借款期限及用途條款及范例分析

10、借款合同及借款借據(jù)的關系分析

11、借款利率條款及范例分析

（1）什么是 LPR？

（2）固定利率和浮動利率

（3）利率和利息的關系

（4）沒有約定利息和約定不明的法律后果

（5）利息、復利、罰息、違約金幾者之間的關系

（6）目前民間借貸利率的保護上限？

（7）民間借貸利率司法保護上限是否適用于金融借貸糾紛？

12、提款的條件條款如何設計？

13、貸款的發(fā)放及支付條款擬定要點

14、還款條款如何設計？

15、提前還款條款如何設計？

16、單方扣劃條款的設計及擬定。

17、借款人承擔責任的范圍如何擬定？

（1）不約定律師費法院能否支持；

（2）約定擔保責任的范圍大于主債務范圍的法律后果。

18、部分清償時先還息還是先還本？ 

19、存在數(shù)筆種類相同債務時，部分還款償還的是哪筆？ 

20、借款人的陳述和保證條款設計思路

21、貸款人的權利和義務條款設計思路

22、借款人的權利和義務條款設計思路

23、擔保方式條款設計思路

24、展期條款設計思路

25、合同變更、權利義務轉讓條款的擬定和審查

（1）合同變更、債權轉讓、債務轉移

（2）債權轉讓未通知借款人的法律后果

（3）債權轉讓通知的方式有哪些？

（4）債權轉讓對保證人保證責任的影響

（5）主債權轉讓未辦理抵押變更登記的法律后果？

（6）債務轉移的法律規(guī)定及法律后果

（7）關于債務加入的法律問題

26、違約救濟條款設計思路

（1）常見的危及債權安全的情形列舉；

（2）常見違約救濟措施分析

（3）解除合同和宣布借款提前到期的區(qū)別

（4）其他違約救濟措施介紹

（5）自然人借款人死亡的法律后果及條款設計

（6）監(jiān)管部門關于罰息的規(guī)定及條款設計

（7）合同解除的法律后果及條款設計

27、通知和送達條款設計思路

28、爭議解決條款擬定要點

（1）就信貸業(yè)務而言，爭議解決方式選擇訴訟好還是仲裁好？

（2）自然人住所和法人住所如何確定？

（3）關于約定管轄

（4）能不能將管轄法院全部約定在總行所在地？

29、合同生效條款及簽署條款擬定要點及風險

（1）如何約定合同生效條款？——簽字蓋章、簽署、簽章、簽字或蓋章等意思一樣嗎？

（2）空白區(qū)域的處理

（3）合同頁碼用哪種格式好？

（4）合同份數(shù)如何確定？

（5）特別提示條款

（6）簽章頁如何設計？

30、其他需要注意的事項

三、保證合同文本修改、審查要點及法律風險分析

1、保證擔保概述；

2、保證擔保的五個基礎問題；

3、保證合同一般包括哪些條款？ 

4、保證合同的形式。

5、保證合同的引言和鑒于條款設計。

6、被擔保的主債權的種類和數(shù)額條款。

7、債務人履行債務期限條款設計。

8、保證方式條款設計。

（1）一般保證和連帶責任保證；

（2）如何區(qū)分一般保證和連帶責任保證；

9、保證擔保范圍條款設計。

（1）律師費在不在擔保范圍內(nèi)？

（2）約定的擔保范圍能不能大于主債務范圍？

10、保證期間條款設計

（1）保證期間如何約定？——兩年還是三年

（2）有無最長期限的限制？

（3）保證期間沒有約定和約定不明的法律后果；

11、獨立保證條款是否還有保留的必要？ 

12、如何在合同中對民法典 681 條所說“當事人約定的情形”進行約定？

13、保證人承諾和保證條款如何擬定？

14、主合同變更條款設計要點

15、債權轉讓、債務轉移、債務加入條款的擬定

16、保證責任條款設計要點。

17、物保和人保并存時實現(xiàn)債權的順序如何約定？ 

18、混合擔保人能不能相互追償問題及條款設計

19、主合同解除保證責任承擔條款的設計。

20、借款人死亡、保證人死亡、解散或破產(chǎn)等條款設計要點。

四、抵押合同文本修改、審查要點及法律風險分析

1、抵押擔保概述；

2、民法典關于可以抵押的財產(chǎn)和禁止抵押的財產(chǎn)的新變化？ 

3、抵押合同一般有哪些條款？ 

4、被擔保的主債權條款如何擬定？

5、抵押財產(chǎn)條款如何擬定？

6、抵押擔保的范圍如何擬定？ 

7、獨立擔保條款是否還有保留必要及如何設計？ 

8、抵押財產(chǎn)登記條款如何約定？

（1）如何理解區(qū)分原則？

（2）未辦理不動產(chǎn)抵押登記的合同的效力？ 

（3）補充責任還是連帶責任？

9、抵押財產(chǎn)的占有和保管條款設計要點

10、如何在合同條款中界定“當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形”？

11、對抵押人處分財產(chǎn)的限制

（1）居住權對抵押權的影響及條款應對

（2）當?shù)盅河鲆娮赓U

（3）抵押人未經(jīng)抵押權人同意能對外轉讓抵押物嗎？ 

（4）順位抵押問題及風險防范

12、物保和人保并存、物保和物保并存時實現(xiàn)債權的順序如何約定？

13、主合同變更條款設計要點——債權轉讓

14、價值保全權相應條款設計要點

15、物上代位條款設計要點

16、主合同解除擔保責任承擔條款的設計。

17、借款人死亡、抵押人死亡、解散或破產(chǎn)等條款設計要點。

18、抵押權實現(xiàn)條款設計。

19、孳息條款的設計

21、違約責任條款設計

22、其他條款

五、最高額擔保合同修改、審查要點

1、最高額擔保與普通擔保的兩大區(qū)別

2、如何理解最高限額？債權最高額 VS 本金最高額

3、如何理解債權余額

4、如何理解債權確定期間？

5、最高額擔保的債權何時確定？

6、綜合授信合同的性質(zhì)及條款設計

（1）綜合授信合同的特點

（2）綜合授信合同是不是預約合同？

（3）民法典關于預約合同的最新規(guī)定

（4）綜合授信合同范本解讀

（5）循環(huán)類貸款合同的性質(zhì)及法律風險分析

7、關于最高額抵押常見問題及條款設計

（1）最高額抵押設立前已經(jīng)存在的債權能否納入最高額抵押范圍？是否需要辦理變更登記？

（2）債權發(fā)生時間在債權確定期間內(nèi)，但到期日超過債權確定期間，是否在最高額抵押的范圍內(nèi)？

（3）最高額抵押中債權確定期間約定成多長時間？

（4）最高額抵押變更登記對信貸業(yè)務的意義

（5）債權余額超過最高限額的法律后果？

（6）當最高額抵押遇見查封？主觀說 VS 客觀說

（7）抵押物被查封后主債權產(chǎn)生的利息、罰息是否屬于最高額抵押擔保的范圍？

8、關于最高額保證常見問題及條款設計

（1）如何理解最高額保證擔保中的決算期、最高限額？

（2）最高額保證如何約定最高限額？

（3）最高額保證如何約定保證期間？

（4）決算日是確定擔保的債權余額還是擔保責任余額？

（5）借款到期日已經(jīng)超過最高額保證約定的債權發(fā)生期間，是否在最高額保證擔保范圍內(nèi)？

（6）債權人宣布債權提前到期導致該債權提前進入決算期的，是否有效？

（7）“最高額保證除適用本章規(guī)定外，參照最高額抵押權的有關規(guī)定?！比绾卫斫?？主要包括哪些方面？ 

六、質(zhì)押合同修改、審查要點