商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險管理

商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險管理

課程背景

“十四五”開局之年，也是金融改革攻堅的關(guān)鍵之年。商業(yè)銀行行業(yè)授信風險也將呈現(xiàn)出新特點。降準降息動作頻頻、利率市場化快速推進、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)、存款保險制度推出的各種壓力下，商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務這片“藍海”中展開了更為激烈的競爭，尤其是對大客戶爭奪明顯處于劣勢的中小商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)金融服務已經(jīng)成為他們的立足之本。商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款占比增速迅猛但是問題突出，小微信貸風險暴露速度加快，銀行面臨的危機和風險強度前所未有。商業(yè)銀行如何抓住小微企業(yè)貸款風險管控的龍頭，科學處置不良資產(chǎn)，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)上升的勢頭，積極應對資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，有效防范信用風險持續(xù)增加，成為商業(yè)銀行的首要課題。然而，各類銀行進行小微企業(yè)風險管理與不良資產(chǎn)處置時，在政策、法規(guī)、制度和操作等層面許多困惑和問題，本課程以解決經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險問題為主線，從法律法規(guī)層面、信用管理層面和財務管理層面等多維度解析新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風險產(chǎn)生的原因和特征，了解新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險的規(guī)律，學習運用科學的風險分析方法，重點掌握新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理的方法和措施，有效解決銀行不良貸款率及余額持續(xù)“雙升”難題，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全。

課程收益

?     梳理新常態(tài)下商業(yè)銀行全流程信貸風險管理整體思路，提供信貸管理事前準入控制、事中審查、貸后管理的方法和工具；洞察經(jīng)濟新常態(tài)下銀行不良率與不良貸款余額“雙升”的原因，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額“雙升”態(tài)勢；抓住小微企業(yè)貸款風險管控的龍頭，緩解商業(yè)銀行面對的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力；解析商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理和不良資產(chǎn)處置經(jīng)典案例，科學處置銀行和不良資產(chǎn)，降低銀行面臨的危機和風險。

課程對象

?     行長及各業(yè)務網(wǎng)點負責人，資產(chǎn)管理部、信貸部、風險管理部、合規(guī)部等負責人

培訓目標：透析小微企業(yè)信貸的特點和規(guī)律，改變傳統(tǒng)營銷方式和理念，掌握快速識別小微企業(yè)風險的方法和工具，優(yōu)化小微企業(yè)的風險控制流程，了解適應小微企業(yè)的風險管理的工作模式，全面提升受訓人員對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的營銷能力和風險控制能力，提高小微企業(yè)客戶經(jīng)理風險防控能力和工作效率。

培訓時間：兩（天）

課程大綱

模塊一　當前小微企業(yè)貸款風險特點及基本控制思路

一、小微企業(yè)貸款的風險特點

1、小微企業(yè)授信的“兩難”困惑

1)     成本控制難題

2)     風險管理難題

2、商業(yè)銀行小微信貸風控必須適應四個變化

變化1、變補償覆蓋風險（高利率重擔保）為持續(xù)監(jiān)控創(chuàng)造現(xiàn)金能力

變化2、變注重硬信息（三張表等）為側(cè)重軟信息（經(jīng)營和交易數(shù)據(jù)、單據(jù)等）

變化3、變依賴人力為依賴電子系統(tǒng)

變化4、變強擔保為強過程

二、小微信貸風控的基本思路與未來發(fā)展方向

1.      被動管理：市場導向后遺癥很難用事后風控來根治

2.      主動風控：事前準入源頭風控但并不完全適用小微信貸

3.      過程控制：以三流控制為抓手但創(chuàng)新帶來更大風險

4.      全流程管控：重在平衡風險與收益的關(guān)系

5.      大數(shù)據(jù)管控：大勢所趨但有待時間檢驗

模塊二、小微企業(yè)貸款傳統(tǒng)控制方法及控制要點

一、財務手段控制小微信貸風險的操作要點

1、財務手段控制信貸風險存在明顯誤區(qū)－報表無用論

2、虛假財務報表風險數(shù)據(jù)的交叉檢驗技術(shù)

1)     “聽、看、盤”三渠道信息的一致性檢驗

2)     歷史數(shù)據(jù)的一致性檢驗

3)     行業(yè)平均數(shù)的一致性檢驗

4)     群體信息的一致性檢驗

5)     類別信息的一致性檢驗

6)     投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)的一致性檢驗

7)     邏輯關(guān)系數(shù)據(jù)的一致性檢驗

3、小微企業(yè)資產(chǎn)負債財務信息交叉檢驗

1)     小微企業(yè)資產(chǎn)財務信息交叉檢驗

2)     小微企業(yè)負債財務信息交叉檢驗

3)     小微企業(yè)凈資產(chǎn)財務信息交叉檢驗

4)     小微企業(yè)擔保負債財務信息交叉檢驗

二、小微企業(yè)授信非財務指標的風險評估技術(shù)與方法

1、小微信貸非財務指標的評價維度

1）客戶特征的維度

2）優(yōu)先特征的維度

3）信用特征的維度

2、小微企業(yè)客戶特征的六大評價要素及方法

1）外表印象的分析技術(shù)

2）產(chǎn)品概要的分析技術(shù)

3）產(chǎn)品需求的分析技術(shù)

4）競爭實力的分析技術(shù)

5）最終顧客的分析技術(shù)

6）管理能力的分析技術(shù)

3、小微企業(yè)優(yōu)先特征的六大評價要素及方法

1）交易盈利率的分析技術(shù)

2）產(chǎn)品質(zhì)量的分析技術(shù)

3）市場吸引力的分析技術(shù)

4）市場競爭力的分析技術(shù)

5）付款擔保的分析技術(shù)

6）替代能力的分析技術(shù)

4、小微企業(yè)信用特征的六大評價要素及方法

1） 付款記錄的分析技術(shù)

2） 資信證明的分析技術(shù)

3） 資本和利潤的分析技術(shù)

4） 資產(chǎn)與負債的分析技術(shù)

5） 資本結(jié)構(gòu)的分析技術(shù)

6） 資本總額的分析技

四、小微企業(yè)授信風險的快速識別技術(shù)

1.      關(guān)注三品重意愿

2.      注重三流探實力

3.      借助三保查實情

4.      查看三表證信息

模塊三、小微企業(yè)信貸業(yè)務主要風險點及其風控案例解析

一、小微企業(yè)貸款擔保類法律風險案例解析

1.      未辦理抵押登記抵押合同風險案例

2.      夫妻財產(chǎn)共同抵押的法律風險案例

3.      保證金質(zhì)押的法律風險案例解析

4.      擔保人不盡擔保義務的法律風險案例解析

5.      擔保物被第三人首先申請查封的法律風險

二、小微企業(yè)貸款的訴訟時效法律風險案例解析

1.      案例：超過兩年訴訟時效的債權(quán)法律風險

2.      超訴訟時效的補救措施

3.      借款人惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的防范措施和方法

4.      借款人失蹤的法律風險防范

5.      借款人破產(chǎn)逃債解決方法

模塊四、小微企業(yè)貸款不良資產(chǎn)催收的法律風險

一、不良資產(chǎn)催收的法律手段

1.      以物抵債的法律風險

2.      申請支付令的法律風險

3.      行使代位權(quán)的法律風險

4.      行使撤銷權(quán)法律風險

5.      行使不安抗辯權(quán)的法律風險

6.      申請抵銷權(quán)法律風險

7.      申請貸款人破產(chǎn)的法律風險

8.      協(xié)調(diào)借款人重組的法律風險

二、小微企業(yè)貸款非法律手段催收的成功案例解析

1.      提前處置，快速反應

2.      借助他行，消化風險

3.      區(qū)分情況，分類處理

4.      代位追償，實現(xiàn)債權(quán)

5.      支行協(xié)商，互助合作

6.      多方動員，借力清收

7.      黑名單控制，施壓清收

課程小結(jié)