商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

課程背景

“十四五”開局之年，也是金融改革攻堅(jiān)的關(guān)鍵之年。商業(yè)銀行行業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)也將呈現(xiàn)出新特點(diǎn)。降準(zhǔn)降息動(dòng)作頻頻、利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)、存款保險(xiǎn)制度推出的各種壓力下，商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)這片“藍(lán)?！敝姓归_了更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是對(duì)大客戶爭(zhēng)奪明顯處于劣勢(shì)的中小商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)成為他們的立足之本。商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款占比增速迅猛但是問題突出，小微信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露速度加快，銀行面臨的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度前所未有。商業(yè)銀行如何抓住小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的龍頭，科學(xué)處置不良資產(chǎn)，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)上升的勢(shì)頭，積極應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，成為商業(yè)銀行的首要課題。然而，各類銀行進(jìn)行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與不良資產(chǎn)處置時(shí)，在政策、法規(guī)、制度和操作等層面許多困惑和問題，本課程以解決經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題為主線，從法律法規(guī)層面、信用管理層面和財(cái)務(wù)管理層面等多維度解析新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特征，了解新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律，學(xué)習(xí)運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，重點(diǎn)掌握新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和措施，有效解決銀行不良貸款率及余額持續(xù)“雙升”難題，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全。

課程收益

?     梳理新常態(tài)下商業(yè)銀行全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理整體思路，提供信貸管理事前準(zhǔn)入控制、事中審查、貸后管理的方法和工具；洞察經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行不良率與不良貸款余額“雙升”的原因，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額“雙升”態(tài)勢(shì)；抓住小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的龍頭，緩解商業(yè)銀行面對(duì)的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力；解析商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和不良資產(chǎn)處置經(jīng)典案例，科學(xué)處置銀行和不良資產(chǎn)，降低銀行面臨的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。

課程對(duì)象

?     行長及各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，資產(chǎn)管理部、信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)部等負(fù)責(zé)人

培訓(xùn)目標(biāo)：透析小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)和規(guī)律，改變傳統(tǒng)營銷方式和理念，掌握快速識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法和工具，優(yōu)化小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，了解適應(yīng)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工作模式，全面提升受訓(xùn)人員對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高小微企業(yè)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防控能力和工作效率。

培訓(xùn)時(shí)間：兩（天）

課程大綱

模塊一　當(dāng)前小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及基本控制思路

一、小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1、小微企業(yè)授信的“兩難”困惑

1)     成本控制難題

2)     風(fēng)險(xiǎn)管理難題

2、商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)控必須適應(yīng)四個(gè)變化

變化1、變補(bǔ)償覆蓋風(fēng)險(xiǎn)（高利率重?fù)?dān)保）為持續(xù)監(jiān)控創(chuàng)造現(xiàn)金能力

變化2、變注重硬信息（三張表等）為側(cè)重軟信息（經(jīng)營和交易數(shù)據(jù)、單據(jù)等）

變化3、變依賴人力為依賴電子系統(tǒng)

變化4、變強(qiáng)擔(dān)保為強(qiáng)過程

二、小微信貸風(fēng)控的基本思路與未來發(fā)展方向

1.      被動(dòng)管理：市場(chǎng)導(dǎo)向后遺癥很難用事后風(fēng)控來根治

2.      主動(dòng)風(fēng)控：事前準(zhǔn)入源頭風(fēng)控但并不完全適用小微信貸

3.      過程控制：以三流控制為抓手但創(chuàng)新帶來更大風(fēng)險(xiǎn)

4.      全流程管控：重在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系

5.      大數(shù)據(jù)管控：大勢(shì)所趨但有待時(shí)間檢驗(yàn)

模塊二、小微企業(yè)貸款傳統(tǒng)控制方法及控制要點(diǎn)

一、財(cái)務(wù)手段控制小微信貸風(fēng)險(xiǎn)的操作要點(diǎn)

1、財(cái)務(wù)手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)存在明顯誤區(qū)－報(bào)表無用論

2、虛假財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的交叉檢驗(yàn)技術(shù)

1)     “聽、看、盤”三渠道信息的一致性檢驗(yàn)

2)     歷史數(shù)據(jù)的一致性檢驗(yàn)

3)     行業(yè)平均數(shù)的一致性檢驗(yàn)

4)     群體信息的一致性檢驗(yàn)

5)     類別信息的一致性檢驗(yàn)

6)     投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)的一致性檢驗(yàn)

7)     邏輯關(guān)系數(shù)據(jù)的一致性檢驗(yàn)

3、小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)

1)     小微企業(yè)資產(chǎn)財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)

2)     小微企業(yè)負(fù)債財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)

3)     小微企業(yè)凈資產(chǎn)財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)

4)     小微企業(yè)擔(dān)保負(fù)債財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)

二、小微企業(yè)授信非財(cái)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)與方法

1、小微信貸非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)維度

1）客戶特征的維度

2）優(yōu)先特征的維度

3）信用特征的維度

2、小微企業(yè)客戶特征的六大評(píng)價(jià)要素及方法

1）外表印象的分析技術(shù)

2）產(chǎn)品概要的分析技術(shù)

3）產(chǎn)品需求的分析技術(shù)

4）競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的分析技術(shù)

5）最終顧客的分析技術(shù)

6）管理能力的分析技術(shù)

3、小微企業(yè)優(yōu)先特征的六大評(píng)價(jià)要素及方法

1）交易盈利率的分析技術(shù)

2）產(chǎn)品質(zhì)量的分析技術(shù)

3）市場(chǎng)吸引力的分析技術(shù)

4）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的分析技術(shù)

5）付款擔(dān)保的分析技術(shù)

6）替代能力的分析技術(shù)

4、小微企業(yè)信用特征的六大評(píng)價(jià)要素及方法

1） 付款記錄的分析技術(shù)

2） 資信證明的分析技術(shù)

3） 資本和利潤的分析技術(shù)

4） 資產(chǎn)與負(fù)債的分析技術(shù)

5） 資本結(jié)構(gòu)的分析技術(shù)

6） 資本總額的分析技

四、小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別技術(shù)

1.      關(guān)注三品重意愿

2.      注重三流探實(shí)力

3.      借助三保查實(shí)情

4.      查看三表證信息

模塊三、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)控案例解析

一、小微企業(yè)貸款擔(dān)保類法律風(fēng)險(xiǎn)案例解析

1.      未辦理抵押登記抵押合同風(fēng)險(xiǎn)案例

2.      夫妻財(cái)產(chǎn)共同抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)案例

3.      保證金質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)案例解析

4.      擔(dān)保人不盡擔(dān)保義務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)案例解析

5.      擔(dān)保物被第三人首先申請(qǐng)查封的法律風(fēng)險(xiǎn)

二、小微企業(yè)貸款的訴訟時(shí)效法律風(fēng)險(xiǎn)案例解析

1.      案例：超過兩年訴訟時(shí)效的債權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)

2.      超訴訟時(shí)效的補(bǔ)救措施

3.      借款人惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的防范措施和方法

4.      借款人失蹤的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

5.      借款人破產(chǎn)逃債解決方法

模塊四、小微企業(yè)貸款不良資產(chǎn)催收的法律風(fēng)險(xiǎn)

一、不良資產(chǎn)催收的法律手段

1.      以物抵債的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.      申請(qǐng)支付令的法律風(fēng)險(xiǎn)

3.      行使代位權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)

4.      行使撤銷權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)

5.      行使不安抗辯權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)

6.      申請(qǐng)抵銷權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)

7.      申請(qǐng)貸款人破產(chǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)

8.      協(xié)調(diào)借款人重組的法律風(fēng)險(xiǎn)

二、小微企業(yè)貸款非法律手段催收的成功案例解析

1.      提前處置，快速反應(yīng)

2.      借助他行，消化風(fēng)險(xiǎn)

3.      區(qū)分情況，分類處理

4.      代位追償，實(shí)現(xiàn)債權(quán)

5.      支行協(xié)商，互助合作

6.      多方動(dòng)員，借力清收

7.      黑名單控制，施壓清收

課程小結(jié)