新形勢(shì)下銀行賬戶管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 （個(gè)人與對(duì)公）

課程背景：

一方面，跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪嚴(yán)重影響人民群眾合法權(quán)益、破壞社會(huì)和諧穩(wěn)定，已成為社會(huì)一大公害。2016年以來(lái)，尤其是2020年，人民銀行、公安部、銀保監(jiān)會(huì)等單位聯(lián)合下發(fā)多項(xiàng)文件，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

另一方面，國(guó)務(wù)院一直高度重視改善營(yíng)商環(huán)境、提升各項(xiàng)金融服務(wù)，為了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，對(duì)人民銀行要求的進(jìn)一步提高銀行賬戶的服務(wù)與管理進(jìn)行貫徹執(zhí)行，增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)處理辦法，同時(shí)也結(jié)合《民法典》新規(guī)，適時(shí)開(kāi)展本期項(xiàng)目（課程）培訓(xùn)。

課程對(duì)象：網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)室經(jīng)理/會(huì)計(jì)主管、骨干柜員、分行運(yùn)營(yíng)管理人員

課程時(shí)間：1-2天

課程大綱：

案例導(dǎo)入：

      郭總是個(gè)成功的企業(yè)家，經(jīng)營(yíng)A公司（法定代表人），資產(chǎn)上億元，在社會(huì)具有一定的知名度；然，家有不孝子，郭小寶（20歲）在外賭博欠下巨額債務(wù)；郭小寶對(duì)外借款了800萬(wàn)，同時(shí)私刻了A公司名稱的“印章”，在借款擔(dān)保書(shū)中加蓋了這枚“印章”。

請(qǐng)問(wèn)：郭總的A公司是否需要承擔(dān)擔(dān)保還款責(zé)任？

啟示與延伸：銀行受理客戶業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)意愿真實(shí)性判斷的重要性！??！

第一章：業(yè)務(wù)意愿真實(shí)性判斷（嵌入民法典新規(guī)解讀）

1、對(duì)公業(yè)務(wù)主體：一筆業(yè)務(wù)合規(guī)、有效性的判斷——何為有效印章；

案例1：開(kāi)戶是客戶當(dāng)面加蓋預(yù)留印鑒，是否還需要核驗(yàn)印章的真實(shí)性？

案例2：開(kāi)戶意愿核實(shí)時(shí)，文件規(guī)范要求核實(shí)法定代表人，但是單位要求出具授權(quán)書(shū)，要求不向法定代表人核實(shí)，而是向財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人核實(shí)等，是否可以？

2、個(gè)人業(yè)務(wù)主體：一筆業(yè)務(wù)合規(guī)、有效性的判斷——何為有效簽字；

案例：客戶辦理業(yè)務(wù)中，無(wú)法簽字，能否由陪同人員握住客戶的手簽字？

3、業(yè)務(wù)意愿審核：在當(dāng)前，不法分子利用個(gè)人/企業(yè)賬戶實(shí)施詐騙的高發(fā)態(tài)勢(shì)下，一筆業(yè)務(wù)能否辦理，意愿方面如何作出真實(shí)性判斷？

  案例1：客戶不配合身份識(shí)別，怎么辦？

  案例2：客戶的需求、用途等無(wú)法做到100%真實(shí)性判斷，怎么辦？

4、勤勉盡責(zé)：懷疑客戶有備而來(lái)，表面上一切合規(guī)，受理了擔(dān)心埋下隱患？拒絕了又擔(dān)心被投訴？怎么辦？

  案例：在旅游城市，有不少游客來(lái)此經(jīng)常是一兩個(gè)月游玩，前往銀行表示要開(kāi)卡、網(wǎng)銀，方便日常使用？怎么應(yīng)付這種業(yè)務(wù)場(chǎng)景？

5、典型業(yè)務(wù)：“偽現(xiàn)金“業(yè)務(wù)處理及監(jiān)管制度解讀。

  案例：近期各家銀行對(duì)于偽現(xiàn)金的業(yè)務(wù)處理態(tài)度及監(jiān)管政策解讀。

第二章：企業(yè)銀行賬戶管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、銀發(fā)〔2019〕41號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》，銀辦發(fā)〔2020〕155號(hào)中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)《涉賭資金鏈責(zé)任劃分指引》的通知，銀發(fā)〔2021〕260號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，監(jiān)管部門(mén)究竟要求商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注什么？

2、 違反規(guī)定為存款人多頭開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的法律后果？

3、 銀行工作人員對(duì)于“幫信罪”知多少？哪些群體容易為詐騙犯罪分子所青睞、誘導(dǎo)開(kāi)戶？

4、出租出借賬戶的法律后果是什么？網(wǎng)點(diǎn)如何向客戶宣導(dǎo)？

5、開(kāi)立環(huán)節(jié)重點(diǎn)、難點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范：

1）如何快速堵截法定代表人身份異常？及依據(jù)；

2）如何快速堵截企業(yè)開(kāi)戶目的異常？及依據(jù)；

3）如何快速堵截利用虛假證照辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)？

4）上門(mén)盡調(diào)的實(shí)務(wù)技巧提升。

6、使用環(huán)節(jié)

1）如何通過(guò)動(dòng)態(tài)管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)異常開(kāi)戶，并處置，及依據(jù)？

   案例：定期回訪機(jī)制，助力發(fā)現(xiàn)可疑賬戶。

2）賬戶使用環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

案例1：股東與法定代表人有糾紛，銀行受牽連，如何護(hù)己護(hù)行？

案例2：企業(yè)預(yù)留印章丟失，銀行能否受理法定代表人申請(qǐng)對(duì)公司賬戶采取“只收不付”的管控？

案例3：在印鑒變更過(guò)程中，客戶持“舊”預(yù)留印鑒劃轉(zhuǎn)公司資金，銀行是否承擔(dān)責(zé)任？

3）賬戶管控的依據(jù)——“法定”權(quán)利與“約定”權(quán)利。

  案例：銀行凍結(jié)異常賬戶被起訴。

4）對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)對(duì)私賬戶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（專題解析）。

  （1）公轉(zhuǎn)私的法律后果：由“行政責(zé)任”向“刑事責(zé)任”轉(zhuǎn)變；

（2）網(wǎng)上銀行公轉(zhuǎn)私設(shè)置限額的要求及依據(jù)？

  （3）對(duì)公基本賬戶轉(zhuǎn)個(gè)人（尤其是10萬(wàn)以上轉(zhuǎn)個(gè)人）的具體操作和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如轉(zhuǎn)賬用途有沒(méi)有限定，轉(zhuǎn)賬需不需要提供具體的證明文件，如果需要，具體要提供些什么等等。

(4）日常業(yè)務(wù)中，企業(yè)用財(cái)務(wù)人員個(gè)人的賬戶發(fā)工資或進(jìn)行對(duì)公資金往來(lái)，銀行是否可以對(duì)賬戶進(jìn)行控制？

7、銷(xiāo)戶環(huán)節(jié)：

1）企業(yè)工商信息已注銷(xiāo)，但賬戶仍正常使用，可行嗎？

2）久懸賬戶如何合規(guī)處理？

案例：銀行處理久懸賬戶不合規(guī)，賠償50萬(wàn)。

3）企業(yè)注銷(xiāo)后，賬戶資金的繼承問(wèn)題。

第三章：個(gè)人銀行賬戶管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、強(qiáng)監(jiān)管下反洗錢(qián)、反電信詐騙的客戶身份識(shí)別

1）2019年4月17日，金融行動(dòng)特別工作組（FATF）公布了《中國(guó)反洗錢(qián)和反恐怖融資互評(píng)估報(bào)告》，在此背景下，對(duì)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的影響以及運(yùn)營(yíng)條線需要特別注意的事項(xiàng)； 

2）金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)違法行為中的必罰項(xiàng)：金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開(kāi)立匿名賬戶或者假名賬戶；

2、隨著聯(lián)網(wǎng)核查制度的執(zhí)行和人臉識(shí)別技術(shù)的廣泛運(yùn)用，通過(guò)居民身份證冒名開(kāi)戶的現(xiàn)象明顯減少，但對(duì)非居民身份證件，網(wǎng)點(diǎn)缺乏有效的鑒別手段，易被不法分子利用實(shí)施欺詐。

3、銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)非居民身份證件的審核責(zé)任，有幾何？

案例研討：客戶持偽造的《臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證》進(jìn)行掛失補(bǔ)卡（知曉賬戶密碼）轉(zhuǎn)出716萬(wàn)，銀行是否需要承擔(dān)責(zé)任？

4、非居民身份證件的快速識(shí)別方法：臺(tái)胞證、港澳通行證、護(hù)照、軍人證件等。

5、涉嫌冒名、假名的身份識(shí)別與勤勉盡職。

案例1：不是所有的冒名都是“陌生人”；

案例2：客戶堅(jiān)稱我就是我，你卻覺(jué)得他不是他，該怎么辦？

6、民法典時(shí)代：代理業(yè)務(wù)手續(xù)合規(guī)性（知識(shí)點(diǎn)與往期變更較大，有更多的便民舉措）。

第四章：電信詐騙中涉及賬戶管控“查凍扣”問(wèn)題

1、電信詐騙案件中，公安機(jī)關(guān)是否具有扣劃?rùn)?quán)限？

2、公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)移送法院的案子，法院凍結(jié)、扣劃的順位問(wèn)題；

3、贓款是否應(yīng)計(jì)付利息？

4、辦理完查凍扣后，能否通知客戶？涉及是否保密的事宜？

5、某縣紀(jì)委監(jiān)委出具的協(xié)助查詢財(cái)產(chǎn)通知書(shū)加蓋的是：中國(guó)共產(chǎn)黨XX縣紀(jì)律委員會(huì)的公章，可以嗎？

6、理論聯(lián)系實(shí)際，案例解析如何高效、合規(guī)協(xié)助做好“查凍扣”工作。有效避免有權(quán)機(jī)關(guān)的處罰與監(jiān)管部門(mén)的問(wèn)責(zé)！

課程總結(jié)：真實(shí)性審查VS勤勉盡責(zé)。