金融審判會議紀(jì)要解讀和匹配案例解析

背景：2023年1月10日最高法院召開金融審判會議，院長周強(qiáng)、人行副行長和銀保監(jiān)會副主席參會。會議紀(jì)要五大方面37個點，歸納改變25個最新司法裁判規(guī)則，對銀行經(jīng)營管理資產(chǎn)、處置不良資產(chǎn)深遠(yuǎn)重大，從司法層面進(jìn)入真正的強(qiáng)監(jiān)管時代。

第一節(jié)  金融監(jiān)管規(guī)章在金融審判中適用問題

一、違反金融監(jiān)管規(guī)定，兩種情形會認(rèn)定合同無效

二、金融規(guī)章認(rèn)定權(quán)利義務(wù)及民事責(zé)任重要參考或依據(jù)

解讀：民法典三大類導(dǎo)致：借款、抵押、擔(dān)保合同無效

五點管理建議，交流最高法院近年11個相關(guān)的判例，10個未依據(jù)監(jiān)管規(guī)章判令擔(dān)保有效， 一個依據(jù)監(jiān)管規(guī)章判令借款合同無效、抵押合同無效。案例啟示。

案例1：判斷合同無效的“效力性強(qiáng)制性規(guī)定”標(biāo)準(zhǔn)

案例2：擔(dān)保公司主張超比例擔(dān)保無效：不支持

案例3：以銀承采購合同虛假：主張擔(dān)保無效不支持

案例4：保證人以改變用途：主張免責(zé)不支持

案例5：以貸款流至關(guān)聯(lián)公司：保證人主免責(zé)不支持

案例6：保證人以貸款間接挪用：主張免責(zé)不支持

案例7：合同有約定：即使變更用途擔(dān)保有效

案例8：銀行不知改變用途：保證人仍承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任

案例9：貸款還關(guān)聯(lián)貸款：主張擔(dān)保免責(zé)不支持

案例10：違反監(jiān)管規(guī)定：并不必然擔(dān)保合同無效

案例11：銀行不盡職：判決借款合同和抵押合同無效

保證人以貸款資金被挪用，抗辯免責(zé)：五種情形

最高院判例：銀行對抗保證人以挪用貸款主張免責(zé)六大理由

案例12：開發(fā)商不交房，格式條款無，借款人不償還貸款

第二節(jié)  金融借款糾紛案件法律適用問題

三、金融機(jī)構(gòu)收取利息和費用的認(rèn)定

1、紀(jì)要第3條：沒有明示的利息不予支持

2、紀(jì)要第4條：依法否定違反監(jiān)管政策的利息約定效力

3、紀(jì)要第5條：違規(guī)收取的利息和費用的處理

4、銀行收貸順序：新規(guī)定及對策。交流最高法院5個判例

案例13：銀行收費未提供服務(wù)：扣減貸款本金或利息

案例14：金融機(jī)構(gòu)貸款綜合年利率：司法保護(hù)上限24%   

案例15：銀行可以按合同約定：先收罰息和復(fù)利

案例16：律師費不在LPR四倍范疇：仍由被告承擔(dān)

案例17：借款合同約定10%違約金有效

第三節(jié)  借名貸款相關(guān)規(guī)定

四、明確借名貸款由誰償還

1、紀(jì)要第6條：知道借名貸款，由實際用款人還款。

2、紀(jì)要第7條：不知道借名貸款，銀行有兩種選擇權(quán)。

案例18：銀行對借名貸款不知情，由名義借款人還款

第四節(jié)  委托貸款適用法律

五、委托貸款不得“穿透”為民間借貸，進(jìn)而認(rèn)定合同無效

紀(jì)要第8條：委托貸款應(yīng)按金融借款合同處理

第五節(jié)  應(yīng)收賬款保理法律適用問題

六、先辦登記保理人有權(quán)請求已接受債務(wù)履行的保理人將所得款項返給自己

紀(jì)要第9條，解讀：《民法典擔(dān)保制度解釋》第66條第1款和《民法典》第768條。

七、應(yīng)收賬款保理虛假，三種情形保理人承擔(dān)的責(zé)任

紀(jì)要第10條：三種情形。

案例19：虛假應(yīng)收款蓋章，次債務(wù)人50%賠償責(zé)任

案例20：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用

案例21：未按規(guī)定操作：保理認(rèn)定借款，存單質(zhì)押無效

案例22：未確認(rèn)應(yīng)收，以登記主張優(yōu)先不支持

案例23：虛構(gòu)應(yīng)收侵權(quán)：承擔(dān)80%賠償責(zé)任

案例24：次債務(wù)人配合虛增應(yīng)收款質(zhì)押：視債務(wù)加入

案例25：確認(rèn)應(yīng)收款真實又以不存在：法院不支持  

案例26：驗貨確應(yīng)收又以質(zhì)量不合格：拒付不支持

案例27：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓加蓋非備案公章：不承擔(dān)付款責(zé)任

案例28：以已用商承付款：主張不付保理款不支持

案例29：虛構(gòu)應(yīng)收款質(zhì)押：騙取銀行貸款3億  

案例30：銀行可直接向：質(zhì)押應(yīng)收款債務(wù)人主張權(quán)利

解讀：1、約定應(yīng)收款債務(wù)人在保理范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任

解讀：2、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：12個風(fēng)險點

解讀：3、防控應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押風(fēng)險：八個方面  

解讀：4、12個方面核實確認(rèn)大體有這么多應(yīng)收賬款  

解讀：5、履行通知義務(wù)，鎖定還款來源：避免自行清償

解讀：6、認(rèn)真履職，避免被認(rèn)定未盡職而承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任

第六節(jié)  融資租賃法律適用問題

八、融資物虛構(gòu)的融資租賃關(guān)系構(gòu)成借款

紀(jì)要第11條，紀(jì)要第12條

九、融資租賃中自物抵押有效，出租人可以行使優(yōu)先受償權(quán)

紀(jì)要第13條

第七節(jié)  有效治理逃廢債代位權(quán)法律適用問題

十、代位權(quán)無須以債權(quán)人取得對債務(wù)人生效法律文書為前提

十一、代位權(quán)訴訟期間：相對人向債務(wù)人履行仍可追償

紀(jì)要第18條     解讀民法典535條：代位權(quán)

十二、未實際履行的以物抵債協(xié)議：不能排除代位權(quán)訴訟的適用  

案例31：代位權(quán)之訴不以債務(wù)人與次債務(wù)人債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確無爭議為條件

案例32：貸后到位，行使代位權(quán)，收回不良615萬

案例33：代位權(quán)訴訟未收回全部本息，可再訴訟借款企業(yè)

紀(jì)要第19條

十三、債務(wù)人與相對人約定仲裁不能排除債權(quán)人代位訴權(quán)    

紀(jì)要第20條

第八節(jié)  有效治理逃廢債撤銷權(quán)法律適用問題

十四、法院允許撤銷債務(wù)人：為他人設(shè)立擔(dān)保權(quán)概率降低

十五、撤銷權(quán)勝訴后：可直接執(zhí)行第三人財產(chǎn) 紀(jì)要21條

十六、《民法典》的連環(huán)撤銷禁區(qū)：被打破 紀(jì)要第22條

十七、撤銷權(quán)低價或高價認(rèn)定突破70%、30%標(biāo)準(zhǔn)限制

解讀：1、民法典撤銷權(quán)

解讀：2、行使撤銷權(quán)六種情形   低價高價依據(jù)

解讀：3、行使撤銷權(quán)范圍、費用和時間

解讀：4、債權(quán)人行使撤銷權(quán)四個條件  

案例34：及時行使撤銷權(quán)收回不良443萬元

案例35：次債務(wù)人履行給付義未通知法院，仍可執(zhí)行其

案例36：法院調(diào)解低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，仍可撤銷

案例37：將全部財產(chǎn)事后惡意抵押給一個債權(quán)人可撤銷

案例38：不符合民訴法第三人條件，不能行使撤銷之訴

案例39：債務(wù)人低價轉(zhuǎn)讓債權(quán)，債權(quán)人可行使撤銷權(quán)

案例40：不符合法定條件，不能對抵押權(quán)行使撤銷之訴

案例41：銀行依法行使撤銷權(quán)，撤銷無償轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)

案例42：轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款未支付對價可撤銷

案例43：如何判定是否超過行使撤銷權(quán)一年期間

第九節(jié)  有效治理逃廢債追加被執(zhí)行人

十八、不能清償債務(wù)，未屆出資期限加速到期，轉(zhuǎn)讓由受讓人和轉(zhuǎn)讓人共擔(dān)    紀(jì)要第24條

十九、控制股東、實際控制人對公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)更加寬松    紀(jì)要第25條

案例44：追加出資期限未屆滿的股東為被執(zhí)行人

案例45：追加未認(rèn)繳出資轉(zhuǎn)讓股權(quán)的股東為被執(zhí)行人

案例46：追加未認(rèn)繳出資轉(zhuǎn)讓股權(quán)的：股東為被執(zhí)行人

案例47：追加增資不實的名義股東為被執(zhí)行人

案例48：追加出資、增資不實的名義股東為被執(zhí)行人

案例49：追加抽逃出資的股東為被執(zhí)行人

案例50：追加一人公司股東對公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任

案例51：追加抽逃出資的股東承擔(dān)連帶清償責(zé)任

案例52：追加實物出資未更名的股東賠償責(zé)任

案例53：追加虛假訴訟轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)連帶責(zé)任

案例54：追加董事承擔(dān)491萬美元連帶賠償責(zé)任

案例55：追加無償接保證人財產(chǎn)公司為被告收回不良

案例56：追加接收被執(zhí)行人轉(zhuǎn)款的股東賠償責(zé)任

案例57：追加提供虛假采購合同第三人侵權(quán)賠償責(zé)任

案例58：追加執(zhí)行轉(zhuǎn)移至被執(zhí)行人兒女名下的財產(chǎn)

案例59：追加不能證明財產(chǎn)獨立夫妻股東承擔(dān)連帶責(zé)任

第十節(jié)  企業(yè)破產(chǎn)適用法律問題

二十、嚴(yán)格審查破產(chǎn)企業(yè)債務(wù)債務(wù)：更有利于保護(hù)債權(quán)人   

紀(jì)要第26條

二十一、依法追究管理人、法定代表人、股東責(zé)任    

解讀：1、解讀破產(chǎn)法31條、32條、33條、125條

解讀：2、破產(chǎn)申請受理后，對債權(quán)人八個方面影響

解讀：3、借款企業(yè)破產(chǎn)，向保證人追償，四個規(guī)定

案例60：破產(chǎn)前一年內(nèi)：新增抵押擔(dān)保無效

案例61：借新還舊新增加財產(chǎn)擔(dān)保：不適用破產(chǎn)撤銷

案例62：仲裁房屋抵債雖未更名：仍不屬破產(chǎn)財產(chǎn)

 第十一節(jié)  金融民刑交叉案件審理問題

二十二、關(guān)于金融民刑交叉案件的程序選擇標(biāo)準(zhǔn)

二十三、民刑交叉案件更傾向于維護(hù)合同效 

解讀：1、判斷同一事實的依據(jù)，即民事是否可正常審理

解讀：2、適用“先刑后民”：四個條件

解讀：3、九民紀(jì)要128條五種情形民刑分別審理

紀(jì)要第28條：犯罪行為，并不當(dāng)然導(dǎo)致合同無效   

紀(jì)要第29條：定罪量刑事實與民無關(guān)，也不構(gòu)同一事實   

紀(jì)要第30條：民認(rèn)定承擔(dān)需以刑結(jié)果為依據(jù)，民中止      

紀(jì)要第31條：民事事實依賴刑訴查證：民中止      

紀(jì)要第32條：受欺詐一方不行使撤銷權(quán)，認(rèn)定合同有效     

紀(jì)要第33條：訂陰陽合同或抽屜協(xié)議，認(rèn)定合同無效      

二十四、代人犯罪不能認(rèn)定單位串通：而宣告合同無效

紀(jì)要第35條：惡意串通無效規(guī)則，不適用過失犯罪情形      

紀(jì)要第36條：履行階段串通犯罪：不影響之前訂合同效力          

紀(jì)要第37條：六大類認(rèn)無效外，不以犯罪認(rèn)定合同無效

案例63：詐騙貸款不必然致合同無效：保證人仍承擔(dān)連帶

案例64：企業(yè)法定代表人涉嫌犯罪：不影響銀行訴訟清收

案例65：借款人涉嫌刑事犯罪：可單獨訴訟保證人

案例66：借款人騙貸銀行沒過錯：保證人仍承擔(dān)責(zé)任  

案例67：抵押物是贓款購置：符合五個條件仍優(yōu)先受償

案例68：民事案件不需等刑案結(jié)果：可繼續(xù)審理

案例69：保證人涉嫌犯罪：不一定影響民事案件審理

案例70：授意偽造購銷合同：借款合同和擔(dān)保合同無效

案例71：貸款確實被詐騙，可能駁回起訴，影響清收

案例72：偽造資料騙貸，用已售房抵押：銀行訴求不支持

二十五、金融機(jī)構(gòu)主要股東違規(guī)代持股權(quán)行為一律予以否定

案例73：債權(quán)人不知道被執(zhí)行人代持股權(quán)：可強(qiáng)制執(zhí)行