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小微貸款 有效方法 經(jīng)典案例 實(shí)戰(zhàn)操作

主講老師: 楊國忱
課時安排: 1天/6小時
學(xué)習(xí)費(fèi)用: 面議
課程預(yù)約: 隋老師 (微信同號)
課程簡介: 財務(wù)泛指財務(wù)活動和財務(wù)關(guān)系。前者指企業(yè)在生產(chǎn)過程中涉及資金的活動,表明財務(wù)的形式特征;后者指財務(wù)活動中企業(yè)和各方面的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,揭示財務(wù)的內(nèi)容本質(zhì)。
內(nèi)訓(xùn)課程分類: 綜合管理 | 人力資源 | 市場營銷 | 財務(wù)稅務(wù) | 基層管理 | 中層管理 | 領(lǐng)導(dǎo)力 | 管理溝通 | 薪酬績效 | 企業(yè)文化 | 團(tuán)隊(duì)管理 | 行政辦公 | 公司治理 | 股權(quán)激勵 | 生產(chǎn)管理 | 采購物流 | 項(xiàng)目管理 | 安全管理 | 質(zhì)量管理 | 員工管理 | 班組管理 | 職業(yè)技能 | 互聯(lián)網(wǎng)+ | 新媒體 | TTT培訓(xùn) | 禮儀服務(wù) | 商務(wù)談判 | 演講培訓(xùn) | 宏觀經(jīng)濟(jì) | 趨勢發(fā)展 | 金融資本 | 商業(yè)模式 | 戰(zhàn)略運(yùn)營 | 法律風(fēng)險 | 沙盤模擬 | 國企改革 | 鄉(xiāng)村振興 | 黨建培訓(xùn) | 保險培訓(xùn) | 銀行培訓(xùn) | 電信領(lǐng)域 | 房地產(chǎn) | 國學(xué)智慧 | 心理學(xué) | 情緒管理 | 時間管理 | 目標(biāo)管理 | 客戶管理 | 店長培訓(xùn) | 新能源 | 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 | 工業(yè)4.0 | 電力行業(yè) |
更新時間: 2023-12-15 12:39


背景:中央和監(jiān)管部門要求銀行大力支持小微企業(yè),設(shè)置三個不低于考核指標(biāo)。小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱,貸款風(fēng)險大,授信人員需掌握小微貸款盡調(diào)內(nèi)容和方法,有效識別計量貸款風(fēng)險,銀行既要大力支持小微企業(yè)貸款,又要控制好貸款風(fēng)險。

收益:通過培訓(xùn),掌握小微貸款盡調(diào)內(nèi)容方法,有效控制好小微貸款風(fēng)險,既發(fā)展銀行授信業(yè)務(wù),培育基礎(chǔ)客戶,增加銀行盈利能力,又響應(yīng)中央和監(jiān)管部門號召,支持國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

 

第一部分  小微企業(yè)貸款職調(diào)內(nèi)容和方法

第一章  小微貸款盡調(diào)重點(diǎn)、問題、流程

四個重點(diǎn),個關(guān)鍵問題,六個流程

第二章  小微企業(yè)貸款盡調(diào)十大重點(diǎn)內(nèi)容

三品人品信得住,產(chǎn)品賣得出,押品靠得住

三表:表現(xiàn)出小微企業(yè)真實(shí)的產(chǎn)量和進(jìn)出口量。

三流流露出小微企業(yè)真實(shí)的采購量、銷售量、資金流入流出量、生意興旺程度。

三單交叉驗(yàn)證小微企業(yè)資金流入流出量、采購量、銷售量、收入和利潤情況,判斷小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況。

第一個重點(diǎn):六方面判斷老板素質(zhì)和人品

案例1:盡調(diào)判斷老板行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

第二個重點(diǎn):六個方面了解小微企業(yè)和老板的信譽(yù)。

案例2:核實(shí)企業(yè)信譽(yù)判斷否貸款。

第三個重點(diǎn):核實(shí)企業(yè)背景和資料真實(shí)性

案例3:依據(jù)企業(yè)背景決策是否貸款

第四個重點(diǎn):深入小微企業(yè)了解十個方面情況

案例4小微盡調(diào)多渠道,老大爺。

案例5做小微貸款需要一些社會常識經(jīng)驗(yàn)判斷。

第五個重點(diǎn):準(zhǔn)確判斷貸款用途額度合理性和真實(shí)性方法

、分析采購合同,判斷貸款用途真實(shí)性

案例6對采購合同等方面綜合分析,避免不良。

二、分析銷售合同判斷貸款用途真實(shí)性

案例7同類客戶銷售模式、財務(wù)指標(biāo)對比分析,揭示財務(wù)造假,而銀行盡調(diào)沒有做到,產(chǎn)生不良貸款。

三、原料使用多少天、產(chǎn)品銷售多少天,準(zhǔn)確判斷貸款用途和貸款額度真實(shí)性

案例8:相信常識,不相信奇跡:銀行會少受傷

1、授信用途和授信額度的五種類型

第一種類型:適用工業(yè)小微原料品種少,貸款用途購買原料計算分析內(nèi)容和方法;

第二種類型:適用工業(yè)小微原料品種多,貸款用途購買原料計算分析內(nèi)容和方法;

第三種類型:商貿(mào)小微貸款購買商品計算分析內(nèi)容和方法;

第四種類型:貸款用途支付貨款分析的內(nèi)容和方法。

第五種類型:間接替換優(yōu)質(zhì)小微他行貸款分析方法。

2、五個知道:準(zhǔn)確判斷小微貸款用途是否合理,貸款金額是否適當(dāng)

第一個知道:原料多少噸;第二個知道:生產(chǎn)產(chǎn)品多少噸;

第三個知道:原料數(shù)夠生產(chǎn)使用多少天,原料夠使用超過60天,說明貸款用途和貸款金額不合理或虛假。

第四個知道:產(chǎn)品夠銷售多少天,產(chǎn)品銷售超60天,說明貸款用途和貸款金額不合理或虛假。

第五個知道:與銷售合同匹配程度。

案例9酒精公司貸款用途和金額五個知道(品種少)

案例10CH化工公司貸款五個知道(品種多)

案例11:商貿(mào)企業(yè)貸款用途和貸款金額分析。

第六個重點(diǎn):準(zhǔn)確判斷貸款額度的內(nèi)容和方法

案例12:各行遠(yuǎn)超過合理額度貸款,導(dǎo)致出現(xiàn)不良。

公式內(nèi)容,計算分析方法,簡單實(shí)用有效

案例13計算酒精公司合理貸款過程。

如小微企業(yè)貸款用途和貸款金額虛假,經(jīng)簡單計算分析,準(zhǔn)確判斷問題,想騙取套取銀行貸款辦不到,避免貸款不良。

第七個重點(diǎn)  六種類型小微企業(yè)盡調(diào)內(nèi)容

制造類小微盡調(diào)6個重點(diǎn),批發(fā)零售類小微盡調(diào)7個重點(diǎn),建筑類、項(xiàng)目安裝類小微盡調(diào)6個重點(diǎn),運(yùn)輸類小微盡調(diào)6個重點(diǎn),資產(chǎn)出租類小微盡調(diào)3個重點(diǎn),餐飲類小微盡調(diào)5個重點(diǎn)。

第八個重點(diǎn)  小微企業(yè)產(chǎn)品和行業(yè)分析的內(nèi)容方法

單一客戶貸款金額大、某一行業(yè)貸款客戶多,應(yīng)做好產(chǎn)品和行業(yè)分析。分析產(chǎn)品九個方面,分析行業(yè)十個方面。

案例14有效的行業(yè)分析,避免貸款不良。

第九個重點(diǎn):預(yù)測第一還款來源的內(nèi)容和方法

預(yù)測貸款到期前銷售收入方法,預(yù)測貸款到期前現(xiàn)金流入量方法,預(yù)測貸款到期前現(xiàn)金流出量方法

案例15:現(xiàn)金流的盡調(diào)重要性。

第十個重點(diǎn):第二還款來源盡調(diào)內(nèi)容和方法

小微貸款強(qiáng)抵質(zhì)押、強(qiáng)保證的標(biāo)準(zhǔn);小微貸款保證擔(dān)保盡調(diào)內(nèi)容和方法;抵押無效7種情形及對策;第三人抵押盡調(diào)四個重點(diǎn),抵押物無效的情形;貸款抵押和保證雙保險不一定保險及對策;民法典實(shí)施后解決虛假租賃對抗抵押優(yōu)先權(quán)4種方法影響抵押物處置的8種情形及對策;貸款時抵押物高評估高的危害及對策;解決貸款時抵押物高評估的三個有效辦法;《民法典》設(shè)立居住權(quán)對抵押權(quán)的影響及對策;《民法典》地役權(quán)對土地抵押風(fēng)險及對策;機(jī)器設(shè)備抵押審核的內(nèi)容和方法;存貨抵押盡調(diào)內(nèi)容和方法九民會議紀(jì)要63條何種情形對存貨監(jiān)管有效;小微貸款應(yīng)收賬款質(zhì)押7個風(fēng)險點(diǎn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押七個操作重點(diǎn);應(yīng)收賬款重復(fù)質(zhì)押,民法典規(guī)定哪個銀行有優(yōu)先受償權(quán);小微貸款股權(quán)質(zhì)押盡調(diào)內(nèi)容和方法,五類上市公司股權(quán)不能質(zhì)押,上市公司股權(quán)質(zhì)押盡調(diào)4個要點(diǎn),非上市公司股權(quán)質(zhì)押盡調(diào)4個要點(diǎn);存單質(zhì)押盡調(diào)3個要點(diǎn);倉單盡調(diào)5個要點(diǎn);商標(biāo)權(quán)盡調(diào)4個要點(diǎn);專利權(quán)質(zhì)押質(zhì)押盡調(diào)5個要點(diǎn);自然人擔(dān)保盡調(diào)要點(diǎn)。

案例16:保證人以非備案公章主張擔(dān)保無效,銀行怎么辦?

案例17:第三人抵押是什么原因?qū)е?/span>無效

案例18:抵押沒經(jīng)隱性共有人書面同意,法院判抵押無效。

案例19抵押給銀行房產(chǎn)已辦他項(xiàng),但房屋已出售,法院判決抵押無效。

案例20:抵押物高評估對依法清收的影響及對策。

案例21:依靠監(jiān)管公司監(jiān)管貨物,難保證貸款安全。

第二部分  小微企業(yè)財務(wù)報表分析內(nèi)容和方法

第一章  依據(jù)審計過虛假報表做貸款出現(xiàn)大額不良

案例22經(jīng)過審計的報表嚴(yán)重虛假,銀行貸款不良。

第二章  分析財務(wù)報表思路

第三章  分析資產(chǎn)負(fù)債表的內(nèi)容和方法

案例23銀行沒檢查財務(wù)報表虛假,出現(xiàn)不良貸款。

第一節(jié)  十五個方面快速分析企業(yè)財務(wù)報表內(nèi)容和方法

第二節(jié)  四招作為分析財務(wù)報表有問題科目突破口

拿來企業(yè)財務(wù)報表,怎么快速看,快速分析:四招判斷企業(yè)財務(wù)報表是否有問題。第一招:表內(nèi)結(jié)構(gòu)比例異常;第二招:表間邏輯校驗(yàn)不符;第三招:相關(guān)科目勾稽關(guān)系不符,10大勾稽關(guān)系;第四招科目余額大,科目金額增加多。表內(nèi)正常結(jié)構(gòu)比例十五個指標(biāo),如果偏離這15個指標(biāo)20%以上,確定該科目有問題或造假。表內(nèi)結(jié)構(gòu)比例異常十個指標(biāo),確定該科目有問題或造假。

第三節(jié)  分析資產(chǎn)負(fù)債表主要科目的內(nèi)容和方法

貨幣資金分析5個方面,短期投資分析4個方面,應(yīng)收票據(jù)分析2個方面,應(yīng)收帳款分析6個方面,預(yù)付帳款分析4個方面,存貨分析7個方面,其他應(yīng)收款分析4個方面,在建工程分析5個方面,固定資產(chǎn)分析6個方面,客戶經(jīng)理做好關(guān)鍵動作,授信逾期不良心不慌;長期投資分析7個方面,無形資產(chǎn)分析4個方面,實(shí)收資本分析3個方面,資本公積分析6個方面,未分配利潤分析4個方面,短期借款分析6個方面,應(yīng)付票據(jù)分析4個方面,應(yīng)付賬款分析5個方面,或有負(fù)債分析的方法。

案例24:上市公司JY科技虛構(gòu)貨幣資金。

案例25:判斷虛增貨幣資金方法:存貸雙高,且貨幣資金占比異常高。

案例26:創(chuàng)業(yè)板造假第一例,WFSK公司預(yù)付賬款造假。

案例27:沒有那么多存貨,七家銀行貸款出現(xiàn)不良。

案例28:虛增實(shí)收資本,對應(yīng)虛增其他應(yīng)收款

案例29:其他應(yīng)收賬款被子公司長期占用。

案例30:上市公司DEM在建工程造假。

案例31:上市公司JZG固定資產(chǎn)造假

案例32:H公司虛增長期投資6900萬元。

案例33:對外投資出現(xiàn)問題,導(dǎo)致各家銀行貸款不良。

案例34高評估土地價值,虛增無形資產(chǎn)。

案例35 :虛增固定資產(chǎn),虛增資本公積。

案例36 :虛增無形資產(chǎn),虛增資本公積

案例37:股東借款列資本公積。

案例38:總公司借款硬列資本公積。

第四節(jié)  識別小微企業(yè)隱藏負(fù)債的方法

隱藏負(fù)債5種類型,識別隱藏負(fù)債6種方法

案例39:隱藏負(fù)債,虛增資本公積

第四章  分析銷售收入和現(xiàn)金流的內(nèi)容和方法 

虛増收入12個特征,虛增收入5種方法,核實(shí)收入5種方法,核實(shí)現(xiàn)金流4方法。

案例40:未核實(shí)收入和現(xiàn)金流,出現(xiàn)3300萬不良

案例41KM機(jī)床虛假銷售產(chǎn)品,虛假退貨。

  第三部分  小微企業(yè)常見的風(fēng)險問題及控制措施

第一章  小微企業(yè)常見的風(fēng)險問題

經(jīng)營管理風(fēng)險,財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)風(fēng)險,短貸長用風(fēng)險民間借貸風(fēng)險,環(huán)保風(fēng)險,對外擔(dān)保風(fēng)險小微企業(yè)抗行業(yè)風(fēng)險和和周期性風(fēng)險弱,小微企業(yè)30個高風(fēng)險特征

第二章  防控小微企業(yè)貸款風(fēng)險措施

一、明確小微企業(yè)貸款五個定位

二、選準(zhǔn)客戶,從源頭上控制好貸款風(fēng)險

嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入,七分選三分管批量開發(fā)客戶:分別講解對商圈類項(xiàng)目、商會類項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)集群類項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目、開發(fā)上下游小微掌握的標(biāo)準(zhǔn)和方法;選好商業(yè)模式,商業(yè)模式比行業(yè)重要;生產(chǎn)企業(yè)看成長,商貿(mào)企業(yè)看過程控制。

三、九個方面做好貸前盡職調(diào)查,有效控制好貸款風(fēng)險

四、堅(jiān)持小額、批量、分散風(fēng)險原則

五、采用風(fēng)險定價原則

六、做好貸后管理,及時化解存量貸款風(fēng)險

自己創(chuàng)造的三個關(guān)鍵性動作錢出去貨進(jìn)來,貨出去錢回來,續(xù)作授信還款資金來源分析,設(shè)置操作表,是否潛在不良,是否采取清收壓縮措施。

案例41G行用過橋資金收回貸款本息,被判返還給過橋人。

案例42:成功阻擊3億固貸不良,及時退出存量不良0.5億。


 
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