商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作（法律）風險防控案例沙龍

【課程對象】運營人員等

【課程時間】18小時授課+6小時案例研討

【課程大綱】

一、操作風險的來源與危害

1、操作風險

（1）操作風險的定義、分類及特征（案例）

（2）操作風險產(chǎn)生的原因分析（案例）

（3）操作風險的危害（案例）

2、商業(yè)銀行運營操作風險防控的壓力

（1）外部風險沖擊持續(xù)加大（案例）

（2）監(jiān)管現(xiàn)階段檢查重點及趨勢（案例）

（3）員工風險行為引發(fā)內(nèi)部案件增加（案例）

模塊一：銀行結(jié)算賬戶管理（12小時授課+6小時案例研討）

一、當前社會背景及監(jiān)管形勢帶給銀行賬戶管理工作的壓力

1、《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》推動“資金鏈”治理再上新臺階

2、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙新型違法犯罪的發(fā)展及“斷卡行動”的成果(案例)

3、反洗錢領(lǐng)域的金融監(jiān)管要求、處罰及趨勢分析(案例)

4、涉案賬戶數(shù)量與開戶投訴數(shù)量“雙降”的監(jiān)管目標

二、銀行結(jié)算賬戶的開立之初次客戶盡職調(diào)查

（一）標準盡職調(diào)查

1、一審開戶文件和印鑒

（1）有效證件及輔助證件的審核認定

（2）瑕疵證件受理標準（案例）

（3）聯(lián)網(wǎng)核查異常情況處置（案例）

（4）失效身份證應(yīng)對建議及依據(jù)（案例）

（5）單位開戶文件的認定及審核

（6）上門開戶的風險防控（案例）

（7）利用數(shù)據(jù)平臺提升身份核實效能（案例）

（8）識別并核實非自然人客戶受益所有人

①受益所有人的認定標準及穿透識別

②多類型受益所有人識別的數(shù)據(jù)來源

③無法完成受益所有人識別的應(yīng)對措施（案例）

（9）開戶預留印鑒審核（案例）

（10）通過紙面資料分析空殼公司可疑特征（案例）

2、二審意愿

（1）涉及銀行賬戶買賣的可疑開戶特征（案例）

（2）個人客戶開戶理由審核要點

（3）通過法定代表人對談確認企業(yè)開戶用途合理性（案例）

（4）開戶意愿核實有效話術(shù)（案例）

3、三審身份

（1）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的作案手法（案例）

（2）識別冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的方法（案例）

（3）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的應(yīng)對措施（案例）

（4）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的法律責任認定（案例）

（二）強化盡職調(diào)查

1、強化盡職調(diào)查的適用場景

（1）標準盡職調(diào)查發(fā)現(xiàn)可疑情形（案例）

（2）客戶風險等級異常（案例）

（3）非柜面業(yè)務(wù)功能的開通與限額提升

2、強化盡職調(diào)查的方法

（1）強化盡職調(diào)查方法的多樣性

（2）實地調(diào)查的有效性探討（案例）

（3）強化盡職調(diào)查的方法選擇：有效與便捷的平衡（案例）

3、盡調(diào)結(jié)果的運用

（1）結(jié)算賬戶分類分級管理

（2）加強非柜面業(yè)務(wù)管理（案例）

（3）拒絕可疑開戶的法律、法規(guī)依據(jù)和溝通話術(shù)（案例）

三、特殊客戶群體業(yè)務(wù)辦理舉措

  1、特殊人群相關(guān)法律法規(guī)

  （1）監(jiān)管對金融消費權(quán)益保護工作的要求：受尊重權(quán)（案例）

  （2）《民法典》中對“民事行為能力”的認定標準

  （3）《民法典》中有關(guān)“代理”的規(guī)定

2、完全民事行為能力但身體不便的成年客戶群體

  （1）委托書的要素要求（案例）

（2）境內(nèi)委托公證文書審核（案例）

（3）境外委托公證的受理要求（案例）

  （4）面談面簽合規(guī)要點（案例）

（5）服刑人員業(yè)務(wù)受理建議（案例）

（6）刑拘階段業(yè)務(wù)受理建議（案例）

3、無民事行為能力或限制民事行為能力的成年客戶群體

（1）可受理的身體狀況證明（案例）

（2）受理殘疾人證的注意事項及真?zhèn)尾樵?/span>（案例）

（3）受理醫(yī)院診斷的注意事項（案例）

（4）客戶突發(fā)昏迷就醫(yī)情況的應(yīng)對建議

    ①作為醫(yī)療費用的查詢舉措（案例）

    ②作為醫(yī)療費用的取款舉措（案例）

（5）指定監(jiān)護的認定（案例）

（6）意定監(jiān)護公證的認定（案例）

  4、16周歲以下未成年人

（1）法定監(jiān)護關(guān)系證明文件（案例）

（2）不應(yīng)由基層群眾性自治組織（村居委會）出具證明的事項

（3）指定監(jiān)護的前提和認定（案例）

（4）監(jiān)護人變更的法律途徑（案例）

（5）遺囑指定監(jiān)護的認定（案例）

四、銀行結(jié)算賬戶的使用

1、存量客戶身份信息動態(tài)篩查

（1）電話/實地回訪（案例）

（2）系統(tǒng)篩查（案例）

（3）數(shù)據(jù)治理

2、保護客戶金融信息安全

（1）個人金融信息保護相關(guān)法律：刑法、民法典、個人信息保護法、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法等（案例）

（2）監(jiān)管對金融消費者權(quán)益保護工作的要求：信息安全權(quán)（案例）

（3）客戶信息的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開全流程管理（案例）

3、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)風險防控

（1）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙識別與攔截（案例）

（2）印鑒和身份核實（案例）

（3）監(jiān)督公轉(zhuǎn)私資金用途、了解公私財產(chǎn)混同的法律風險（案例）

（4）準確備注資金用途（案例）

（5）洗錢風險管理：保持對大額交易臨界值的敏感性（案例）

4、對賬業(yè)務(wù)合規(guī)要點

（1）對賬頻率要求

（2）保證對賬質(zhì)量

（3）不兼容崗位分離制度（案例）

5、特殊賬戶合規(guī)管理要點

（1）專用存款賬戶

  ①?？顚Ｓ玫馁Y金管理原則

 ②專用存款賬戶現(xiàn)金存取管理要求

 ③配合有權(quán)機關(guān)查凍扣的具體應(yīng)對（案例）

（2）臨時存款賬戶

（3）同業(yè)賬戶（案例）

（4）內(nèi)部賬戶（案例）

五、銀行結(jié)算賬戶的變更

 1、客戶身份資料變更

（1）受理變更業(yè)務(wù)的基本原則

（2）國內(nèi)外相關(guān)文書的認定及審核（案例）

（3）手機號碼變更風險防控（案例）

2、個人賬戶掛失業(yè)務(wù)

  （1）客戶身份重新識別（案例）

  （2）掛失賬戶的確認（案例）

  （3）掛失的及時性（案例）

3、印鑒變更落地舉措

  （1）公章、財務(wù)章常規(guī)變更業(yè)務(wù)流程

  （2）公章、財務(wù)章遺失變更落地舉措

（3）盡職核實、遠離糾紛（案例）

4、單位經(jīng)營狀態(tài)變更的管控措施

（1）被列入嚴重違法失信企業(yè)名單的單位結(jié)算賬戶處置

（2）無合理理由不及時辦理變更的單位結(jié)算賬戶處置（案例）

（3）已停止生產(chǎn)經(jīng)營的單位結(jié)算賬戶處置（案例）

六、銀行結(jié)算賬戶的銷戶

1、涉及冒名開戶的銷戶

（1）證件持有人的書面聲明

  （2）客戶異議的處理（案例）

（3）資金掛賬與可疑交易報告

2、涉及賬戶買賣的銷戶

（1）涉案賬戶處置

（2）涉案人員的非涉案賬戶處置

（3）可疑人員賬戶處置

3、涉及繼承的銷戶

  （1）繼承人查詢被繼承人銀行賬戶信息

①人群和文書的分類認定（案例）

②死亡證明的認定

③親屬關(guān)系證明的認定

（2）特定人群領(lǐng)取小額遺產(chǎn)的文書分類認定（案例）

（3）其他情形遺產(chǎn)領(lǐng)取

①文書的認定及審核注意事項（案例）

②銀行對待（公證）遺囑的原則及法律依據(jù)（案例）

③涉及夫妻共同財產(chǎn)的資金分配原則（案例）

④與文書不符的差額資金的分配原則（案例）

⑤涉及代理辦理的情形（案例）

4、久懸賬戶處置的合規(guī)要點

 （1）留有痕跡的提前通知方法（案例）

 （2）久懸賬戶資金的處置

5、單位銀行結(jié)算賬戶銷戶業(yè)務(wù)合規(guī)要點

 （1）銷戶順序要求

（2）除基本戶外其他賬戶銷戶合規(guī)要點

 （3）基本存款賬戶銷戶合規(guī)要點（案例）

案例研討：

個人賬戶：

? 案例1：大學畢業(yè)生韓梅梅無輔助材料開立銀行卡綁定支付寶用于網(wǎng)購

? 案例2：中年女性客戶陪同老年男性客戶開立工資卡

? 案例3：身在國外的客戶因身份資料不全被暫停網(wǎng)銀功能

? 案例4：某工程項目部大量農(nóng)民工陸續(xù)前來辦理工資卡

? 案例5：因老人沒有手機，其子準備辦卡轉(zhuǎn)交老人使用

? 案例6：孤寡老人臥病在床，社區(qū)工作人員代其辦理掛失補卡

? 案例7：奶奶需代理留守兒童辦理銀行賬戶繳納學雜費

? 案例8：客戶去世，配偶持公證遺囑要求支取大額遺產(chǎn)

對公賬戶：

? 案例1：某咨詢管理公司無辦公地址申請開立對公賬戶

? 案例2：代賬公司推薦某網(wǎng)絡(luò)科技公司前來開立對公賬戶

? 案例3：身在國外的企業(yè)主委托企業(yè)員工辦理對公賬戶

? 案例4：某餐飲公司組織多位奶茶店店長開立個體工商戶前來開立對公賬戶

? 案例5：某70+歲老人新開辦某商貿(mào)公司，在一年輕人陪同下前來開立對公賬戶

? 案例6：某貿(mào)易公司新法定代表人前來辦理法定代表人及印章等資料變更

? 案例7：某國有企業(yè)會計在客戶經(jīng)理陪同下前來開立一般賬戶，拒絕柜面聯(lián)系法定代表人

? 案例8：某知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新設(shè)分公司，拒絕提供實際控制人身份資料

模塊二：其他常見業(yè)務(wù)風險防控（6小時授課）

一、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)風險防控

  1、現(xiàn)金柜臺管理要求（案例）

  2、現(xiàn)金調(diào)撥規(guī)章制度（案例）

  3、現(xiàn)金收付合規(guī)流程（案例）

  4、假幣收繳合規(guī)流程（案例）

  5、殘缺污損人民幣兌換管理要求

  6、不宜流通人民幣紙幣、硬幣金融行業(yè)標準

  7、全額清分和冠字號碼查詢工作管理要求

  8、人民幣券別調(diào)劑服務(wù)管理要求

  9、抹賬、沖賬業(yè)務(wù)風險防控

  （1）日終長短款合規(guī)處置流程（案例）

  （2）客戶原因沖賬處置原則（案例）

  （3）柜員操作失誤的糾錯方法（案例）

  （4）客戶拒不配合情形下挽回損失的法律流程（案例）

  （5）信用卡沖賬風險防控

二、查凍扣業(yè)務(wù)風險防控

1、一個合規(guī)流程

（1）審核有權(quán)機關(guān)及其相應(yīng)權(quán)限

  ①不同有權(quán)機關(guān)權(quán)限總結(jié)（實時更新）

  ②律師調(diào)查取證落地舉措（案例）

③凍結(jié)期限的計算（案例）

  （2）審核有權(quán)機關(guān)工作人員身份證件

  ①不同有權(quán)機關(guān)工作人員身份證件總結(jié)（案例）

②瑕疵證件的處置（案例）

③執(zhí)行人員數(shù)量的認定（案例）

（3）審核有權(quán)機關(guān)法律文書

  ①異地有權(quán)機關(guān)委托當?shù)叵嚓P(guān)單位代辦的情形

②法律文書的審核要點（案例）

③瑕疵法律文書的處置（案例）

2、兩個業(yè)務(wù)難點

（1）輪候凍結(jié)

  ①輪候凍結(jié)書寫回執(zhí)規(guī)范要點（案例）

  ②輪候凍結(jié)涉及續(xù)凍情況優(yōu)先順位的排序（案例）

③輪候凍結(jié)生效的處置及到期日的認定（案例）

 （2）凍結(jié)、扣劃權(quán)限的認定與移交

①不同有權(quán)機關(guān)凍結(jié)、續(xù)凍及扣劃的處置（案例）

②同一有權(quán)機關(guān)凍結(jié)及扣劃的分析要點（案例）

③稅務(wù)機關(guān)優(yōu)先的情況

  3、三個常見矛盾

  （1）規(guī)避有權(quán)機關(guān)處罰

①積極配合、及時受理、回執(zhí)準確（案例）

②避免內(nèi)部工作習慣違反法律法規(guī)（案例）

③處罰依據(jù)

  （2）保護銀行合法利益

①銀行對保證金享有優(yōu)先受償權(quán)

②保證金賬戶被凍結(jié)后應(yīng)及時準備相關(guān)材料（案例）

③稅收優(yōu)先于“銀行對保證金優(yōu)先受償”的情況（案例）

  （3）保護客戶合法利益

①不得凍結(jié)扣劃的賬戶資金總結(jié)

②實操中有權(quán)機關(guān)對于“不得凍結(jié)扣劃”的異議應(yīng)對（案例）

③對客戶保密與告知的標準（案例）

三、自助設(shè)備及智慧柜臺風險防控

  1、外部環(huán)境因素風險防控

  （1）設(shè)備管理與維護

  （2）監(jiān)控管理與錄像檢查（案例）

  （3）公民個人信息保護

  2、人員因素風險防控

  （1）公正透明、服務(wù)群眾（案例）

  （2）熟知業(yè)務(wù)、適度服務(wù)（案例）

  （3）嚴守底線、防控案件（案例）

四、會計主管內(nèi)控管理能力提升

 1、向下管理

（1）員工行為管理（案例）

（2）日常督導培訓效能提升（案例）

（3）激勵策略建議（案例）

2、向上管理

（1）DISC性格模型

（2）工作匯報的STAR模型（案例）

（3）對上級的“合規(guī)管理” （案例）

3、橫向管理

（1）員工職業(yè)道德風險防控（案例）

（2）內(nèi)控、營銷、服務(wù)平衡的藝術(shù)

（3）“先跟后帶“的溝通技術(shù)（案例）

4、對外協(xié)調(diào)

（1）客戶心理需求分析（案例）

  （2）客戶預期管理（案例）

  （3）異議場景下的有效溝通話術(shù)