商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作（法律）風(fēng)險(xiǎn)防控案例沙龍

【課程對(duì)象】運(yùn)營(yíng)人員等

【課程時(shí)間】18小時(shí)授課+6小時(shí)案例研討

【課程大綱】

一、操作風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源與危害

1、操作風(fēng)險(xiǎn)

（1）操作風(fēng)險(xiǎn)的定義、分類及特征（案例）

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析（案例）

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)的危害（案例）

2、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力

（1）外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊持續(xù)加大（案例）

（2）監(jiān)管現(xiàn)階段檢查重點(diǎn)及趨勢(shì)（案例）

（3）員工風(fēng)險(xiǎn)行為引發(fā)內(nèi)部案件增加（案例）

模塊一：銀行結(jié)算賬戶管理（12小時(shí)授課+6小時(shí)案例研討）

一、當(dāng)前社會(huì)背景及監(jiān)管形勢(shì)帶給銀行賬戶管理工作的壓力

1、《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》推動(dòng)“資金鏈”治理再上新臺(tái)階

2、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙新型違法犯罪的發(fā)展及“斷卡行動(dòng)”的成果(案例)

3、反洗錢領(lǐng)域的金融監(jiān)管要求、處罰及趨勢(shì)分析(案例)

4、涉案賬戶數(shù)量與開(kāi)戶投訴數(shù)量“雙降”的監(jiān)管目標(biāo)

二、銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立之初次客戶盡職調(diào)查

（一）標(biāo)準(zhǔn)盡職調(diào)查

1、一審開(kāi)戶文件和印鑒

（1）有效證件及輔助證件的審核認(rèn)定

（2）瑕疵證件受理標(biāo)準(zhǔn)（案例）

（3）聯(lián)網(wǎng)核查異常情況處置（案例）

（4）失效身份證應(yīng)對(duì)建議及依據(jù)（案例）

（5）單位開(kāi)戶文件的認(rèn)定及審核

（6）上門開(kāi)戶的風(fēng)險(xiǎn)防控（案例）

（7）利用數(shù)據(jù)平臺(tái)提升身份核實(shí)效能（案例）

（8）識(shí)別并核實(shí)非自然人客戶受益所有人

①受益所有人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及穿透識(shí)別

②多類型受益所有人識(shí)別的數(shù)據(jù)來(lái)源

③無(wú)法完成受益所有人識(shí)別的應(yīng)對(duì)措施（案例）

（9）開(kāi)戶預(yù)留印鑒審核（案例）

（10）通過(guò)紙面資料分析空殼公司可疑特征（案例）

2、二審意愿

（1）涉及銀行賬戶買賣的可疑開(kāi)戶特征（案例）

（2）個(gè)人客戶開(kāi)戶理由審核要點(diǎn)

（3）通過(guò)法定代表人對(duì)談確認(rèn)企業(yè)開(kāi)戶用途合理性（案例）

（4）開(kāi)戶意愿核實(shí)有效話術(shù)（案例）

3、三審身份

（1）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶的作案手法（案例）

（2）識(shí)別冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶的方法（案例）

（3）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶的應(yīng)對(duì)措施（案例）

（4）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶的法律責(zé)任認(rèn)定（案例）

（二）強(qiáng)化盡職調(diào)查

1、強(qiáng)化盡職調(diào)查的適用場(chǎng)景

（1）標(biāo)準(zhǔn)盡職調(diào)查發(fā)現(xiàn)可疑情形（案例）

（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)異常（案例）

（3）非柜面業(yè)務(wù)功能的開(kāi)通與限額提升

2、強(qiáng)化盡職調(diào)查的方法

（1）強(qiáng)化盡職調(diào)查方法的多樣性

（2）實(shí)地調(diào)查的有效性探討（案例）

（3）強(qiáng)化盡職調(diào)查的方法選擇：有效與便捷的平衡（案例）

3、盡調(diào)結(jié)果的運(yùn)用

（1）結(jié)算賬戶分類分級(jí)管理

（2）加強(qiáng)非柜面業(yè)務(wù)管理（案例）

（3）拒絕可疑開(kāi)戶的法律、法規(guī)依據(jù)和溝通話術(shù)（案例）

三、特殊客戶群體業(yè)務(wù)辦理舉措

  1、特殊人群相關(guān)法律法規(guī)

  （1）監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的要求：受尊重權(quán)（案例）

  （2）《民法典》中對(duì)“民事行為能力”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

  （3）《民法典》中有關(guān)“代理”的規(guī)定

2、完全民事行為能力但身體不便的成年客戶群體

  （1）委托書(shū)的要素要求（案例）

（2）境內(nèi)委托公證文書(shū)審核（案例）

（3）境外委托公證的受理要求（案例）

  （4）面談面簽合規(guī)要點(diǎn)（案例）

（5）服刑人員業(yè)務(wù)受理建議（案例）

（6）刑拘階段業(yè)務(wù)受理建議（案例）

3、無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的成年客戶群體

（1）可受理的身體狀況證明（案例）

（2）受理殘疾人證的注意事項(xiàng)及真?zhèn)尾樵?/span>（案例）

（3）受理醫(yī)院診斷的注意事項(xiàng)（案例）

（4）客戶突發(fā)昏迷就醫(yī)情況的應(yīng)對(duì)建議

    ①作為醫(yī)療費(fèi)用的查詢舉措（案例）

    ②作為醫(yī)療費(fèi)用的取款舉措（案例）

（5）指定監(jiān)護(hù)的認(rèn)定（案例）

（6）意定監(jiān)護(hù)公證的認(rèn)定（案例）

  4、16周歲以下未成年人

（1）法定監(jiān)護(hù)關(guān)系證明文件（案例）

（2）不應(yīng)由基層群眾性自治組織（村居委會(huì)）出具證明的事項(xiàng)

（3）指定監(jiān)護(hù)的前提和認(rèn)定（案例）

（4）監(jiān)護(hù)人變更的法律途徑（案例）

（5）遺囑指定監(jiān)護(hù)的認(rèn)定（案例）

四、銀行結(jié)算賬戶的使用

1、存量客戶身份信息動(dòng)態(tài)篩查

（1）電話/實(shí)地回訪（案例）

（2）系統(tǒng)篩查（案例）

（3）數(shù)據(jù)治理

2、保護(hù)客戶金融信息安全

（1）個(gè)人金融信息保護(hù)相關(guān)法律：刑法、民法典、個(gè)人信息保護(hù)法、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法等（案例）

（2）監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的要求：信息安全權(quán)（案例）

（3）客戶信息的收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開(kāi)全流程管理（案例）

3、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙識(shí)別與攔截（案例）

（2）印鑒和身份核實(shí)（案例）

（3）監(jiān)督公轉(zhuǎn)私資金用途、了解公私財(cái)產(chǎn)混同的法律風(fēng)險(xiǎn)（案例）

（4）準(zhǔn)確備注資金用途（案例）

（5）洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理：保持對(duì)大額交易臨界值的敏感性（案例）

4、對(duì)賬業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)

（1）對(duì)賬頻率要求

（2）保證對(duì)賬質(zhì)量

（3）不兼容崗位分離制度（案例）

5、特殊賬戶合規(guī)管理要點(diǎn)

（1）專用存款賬戶

  ①專款專用的資金管理原則

 ②專用存款賬戶現(xiàn)金存取管理要求

 ③配合有權(quán)機(jī)關(guān)查凍扣的具體應(yīng)對(duì)（案例）

（2）臨時(shí)存款賬戶

（3）同業(yè)賬戶（案例）

（4）內(nèi)部賬戶（案例）

五、銀行結(jié)算賬戶的變更

 1、客戶身份資料變更

（1）受理變更業(yè)務(wù)的基本原則

（2）國(guó)內(nèi)外相關(guān)文書(shū)的認(rèn)定及審核（案例）

（3）手機(jī)號(hào)碼變更風(fēng)險(xiǎn)防控（案例）

2、個(gè)人賬戶掛失業(yè)務(wù)

  （1）客戶身份重新識(shí)別（案例）

  （2）掛失賬戶的確認(rèn)（案例）

  （3）掛失的及時(shí)性（案例）

3、印鑒變更落地舉措

  （1）公章、財(cái)務(wù)章常規(guī)變更業(yè)務(wù)流程

  （2）公章、財(cái)務(wù)章遺失變更落地舉措

（3）盡職核實(shí)、遠(yuǎn)離糾紛（案例）

4、單位經(jīng)營(yíng)狀態(tài)變更的管控措施

（1）被列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的單位結(jié)算賬戶處置

（2）無(wú)合理理由不及時(shí)辦理變更的單位結(jié)算賬戶處置（案例）

（3）已停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的單位結(jié)算賬戶處置（案例）

六、銀行結(jié)算賬戶的銷戶

1、涉及冒名開(kāi)戶的銷戶

（1）證件持有人的書(shū)面聲明

  （2）客戶異議的處理（案例）

（3）資金掛賬與可疑交易報(bào)告

2、涉及賬戶買賣的銷戶

（1）涉案賬戶處置

（2）涉案人員的非涉案賬戶處置

（3）可疑人員賬戶處置

3、涉及繼承的銷戶

  （1）繼承人查詢被繼承人銀行賬戶信息

①人群和文書(shū)的分類認(rèn)定（案例）

②死亡證明的認(rèn)定

③親屬關(guān)系證明的認(rèn)定

（2）特定人群領(lǐng)取小額遺產(chǎn)的文書(shū)分類認(rèn)定（案例）

（3）其他情形遺產(chǎn)領(lǐng)取

①文書(shū)的認(rèn)定及審核注意事項(xiàng)（案例）

②銀行對(duì)待（公證）遺囑的原則及法律依據(jù)（案例）

③涉及夫妻共同財(cái)產(chǎn)的資金分配原則（案例）

④與文書(shū)不符的差額資金的分配原則（案例）

⑤涉及代理辦理的情形（案例）

4、久懸賬戶處置的合規(guī)要點(diǎn)

 （1）留有痕跡的提前通知方法（案例）

 （2）久懸賬戶資金的處置

5、單位銀行結(jié)算賬戶銷戶業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)

 （1）銷戶順序要求

（2）除基本戶外其他賬戶銷戶合規(guī)要點(diǎn)

 （3）基本存款賬戶銷戶合規(guī)要點(diǎn)（案例）

案例研討：

個(gè)人賬戶：

? 案例1：大學(xué)畢業(yè)生韓梅梅無(wú)輔助材料開(kāi)立銀行卡綁定支付寶用于網(wǎng)購(gòu)

? 案例2：中年女性客戶陪同老年男性客戶開(kāi)立工資卡

? 案例3：身在國(guó)外的客戶因身份資料不全被暫停網(wǎng)銀功能

? 案例4：某工程項(xiàng)目部大量農(nóng)民工陸續(xù)前來(lái)辦理工資卡

? 案例5：因老人沒(méi)有手機(jī)，其子準(zhǔn)備辦卡轉(zhuǎn)交老人使用

? 案例6：孤寡老人臥病在床，社區(qū)工作人員代其辦理掛失補(bǔ)卡

? 案例7：奶奶需代理留守兒童辦理銀行賬戶繳納學(xué)雜費(fèi)

? 案例8：客戶去世，配偶持公證遺囑要求支取大額遺產(chǎn)

對(duì)公賬戶：

? 案例1：某咨詢管理公司無(wú)辦公地址申請(qǐng)開(kāi)立對(duì)公賬戶

? 案例2：代賬公司推薦某網(wǎng)絡(luò)科技公司前來(lái)開(kāi)立對(duì)公賬戶

? 案例3：身在國(guó)外的企業(yè)主委托企業(yè)員工辦理對(duì)公賬戶

? 案例4：某餐飲公司組織多位奶茶店店長(zhǎng)開(kāi)立個(gè)體工商戶前來(lái)開(kāi)立對(duì)公賬戶

? 案例5：某70+歲老人新開(kāi)辦某商貿(mào)公司，在一年輕人陪同下前來(lái)開(kāi)立對(duì)公賬戶

? 案例6：某貿(mào)易公司新法定代表人前來(lái)辦理法定代表人及印章等資料變更

? 案例7：某國(guó)有企業(yè)會(huì)計(jì)在客戶經(jīng)理陪同下前來(lái)開(kāi)立一般賬戶，拒絕柜面聯(lián)系法定代表人

? 案例8：某知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新設(shè)分公司，拒絕提供實(shí)際控制人身份資料

模塊二：其他常見(jiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控（6小時(shí)授課）

一、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

  1、現(xiàn)金柜臺(tái)管理要求（案例）

  2、現(xiàn)金調(diào)撥規(guī)章制度（案例）

  3、現(xiàn)金收付合規(guī)流程（案例）

  4、假幣收繳合規(guī)流程（案例）

  5、殘缺污損人民幣兌換管理要求

  6、不宜流通人民幣紙幣、硬幣金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

  7、全額清分和冠字號(hào)碼查詢工作管理要求

  8、人民幣券別調(diào)劑服務(wù)管理要求

  9、抹賬、沖賬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

  （1）日終長(zhǎng)短款合規(guī)處置流程（案例）

  （2）客戶原因沖賬處置原則（案例）

  （3）柜員操作失誤的糾錯(cuò)方法（案例）

  （4）客戶拒不配合情形下挽回?fù)p失的法律流程（案例）

  （5）信用卡沖賬風(fēng)險(xiǎn)防控

二、查凍扣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1、一個(gè)合規(guī)流程

（1）審核有權(quán)機(jī)關(guān)及其相應(yīng)權(quán)限

  ①不同有權(quán)機(jī)關(guān)權(quán)限總結(jié)（實(shí)時(shí)更新）

  ②律師調(diào)查取證落地舉措（案例）

③凍結(jié)期限的計(jì)算（案例）

  （2）審核有權(quán)機(jī)關(guān)工作人員身份證件

  ①不同有權(quán)機(jī)關(guān)工作人員身份證件總結(jié)（案例）

②瑕疵證件的處置（案例）

③執(zhí)行人員數(shù)量的認(rèn)定（案例）

（3）審核有權(quán)機(jī)關(guān)法律文書(shū)

  ①異地有權(quán)機(jī)關(guān)委托當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)單位代辦的情形

②法律文書(shū)的審核要點(diǎn)（案例）

③瑕疵法律文書(shū)的處置（案例）

2、兩個(gè)業(yè)務(wù)難點(diǎn)

（1）輪候凍結(jié)

  ①輪候凍結(jié)書(shū)寫(xiě)回執(zhí)規(guī)范要點(diǎn)（案例）

  ②輪候凍結(jié)涉及續(xù)凍情況優(yōu)先順位的排序（案例）

③輪候凍結(jié)生效的處置及到期日的認(rèn)定（案例）

 （2）凍結(jié)、扣劃?rùn)?quán)限的認(rèn)定與移交

①不同有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)、續(xù)凍及扣劃的處置（案例）

②同一有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)及扣劃的分析要點(diǎn)（案例）

③稅務(wù)機(jī)關(guān)優(yōu)先的情況

  3、三個(gè)常見(jiàn)矛盾

  （1）規(guī)避有權(quán)機(jī)關(guān)處罰

①積極配合、及時(shí)受理、回執(zhí)準(zhǔn)確（案例）

②避免內(nèi)部工作習(xí)慣違反法律法規(guī)（案例）

③處罰依據(jù)

  （2）保護(hù)銀行合法利益

①銀行對(duì)保證金享有優(yōu)先受償權(quán)

②保證金賬戶被凍結(jié)后應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)備相關(guān)材料（案例）

③稅收優(yōu)先于“銀行對(duì)保證金優(yōu)先受償”的情況（案例）

  （3）保護(hù)客戶合法利益

①不得凍結(jié)扣劃的賬戶資金總結(jié)

②實(shí)操中有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)于“不得凍結(jié)扣劃”的異議應(yīng)對(duì)（案例）

③對(duì)客戶保密與告知的標(biāo)準(zhǔn)（案例）

三、自助設(shè)備及智慧柜臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控

  1、外部環(huán)境因素風(fēng)險(xiǎn)防控

  （1）設(shè)備管理與維護(hù)

  （2）監(jiān)控管理與錄像檢查（案例）

  （3）公民個(gè)人信息保護(hù)

  2、人員因素風(fēng)險(xiǎn)防控

  （1）公正透明、服務(wù)群眾（案例）

  （2）熟知業(yè)務(wù)、適度服務(wù)（案例）

  （3）嚴(yán)守底線、防控案件（案例）

四、會(huì)計(jì)主管內(nèi)控管理能力提升

 1、向下管理

（1）員工行為管理（案例）

（2）日常督導(dǎo)培訓(xùn)效能提升（案例）

（3）激勵(lì)策略建議（案例）

2、向上管理

（1）DISC性格模型

（2）工作匯報(bào)的STAR模型（案例）

（3）對(duì)上級(jí)的“合規(guī)管理” （案例）

3、橫向管理

（1）員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)防控（案例）

（2）內(nèi)控、營(yíng)銷、服務(wù)平衡的藝術(shù)

（3）“先跟后帶“的溝通技術(shù)（案例）

4、對(duì)外協(xié)調(diào)

（1）客戶心理需求分析（案例）

  （2）客戶預(yù)期管理（案例）

  （3）異議場(chǎng)景下的有效溝通話術(shù)