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盡調(diào)貸后 有效方法 經(jīng)典案例 實(shí)戰(zhàn)操作

主講老師: 楊國忱
課時(shí)安排: 1天/6小時(shí)
學(xué)習(xí)費(fèi)用: 面議
課程預(yù)約: 隋老師 (微信同號(hào))
課程簡介: 財(cái)務(wù)泛指財(cái)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)關(guān)系。前者指企業(yè)在生產(chǎn)過程中涉及資金的活動(dòng),表明財(cái)務(wù)的形式特征;后者指財(cái)務(wù)活動(dòng)中企業(yè)和各方面的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,揭示財(cái)務(wù)的內(nèi)容本質(zhì)。
內(nèi)訓(xùn)課程分類: 綜合管理 | 人力資源 | 市場營銷 | 財(cái)務(wù)稅務(wù) | 基層管理 | 中層管理 | 領(lǐng)導(dǎo)力 | 管理溝通 | 薪酬績效 | 企業(yè)文化 | 團(tuán)隊(duì)管理 | 行政辦公 | 公司治理 | 股權(quán)激勵(lì) | 生產(chǎn)管理 | 采購物流 | 項(xiàng)目管理 | 安全管理 | 質(zhì)量管理 | 員工管理 | 班組管理 | 職業(yè)技能 | 互聯(lián)網(wǎng)+ | 新媒體 | TTT培訓(xùn) | 禮儀服務(wù) | 商務(wù)談判 | 演講培訓(xùn) | 宏觀經(jīng)濟(jì) | 趨勢發(fā)展 | 金融資本 | 商業(yè)模式 | 戰(zhàn)略運(yùn)營 | 法律風(fēng)險(xiǎn) | 沙盤模擬 | 國企改革 | 鄉(xiāng)村振興 | 黨建培訓(xùn) | 保險(xiǎn)培訓(xùn) | 銀行培訓(xùn) | 電信領(lǐng)域 | 房地產(chǎn) | 國學(xué)智慧 | 心理學(xué) | 情緒管理 | 時(shí)間管理 | 目標(biāo)管理 | 客戶管理 | 店長培訓(xùn) | 新能源 | 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 | 工業(yè)4.0 | 電力行業(yè) |
更新時(shí)間: 2023-12-15 11:18


課程背景:

站在市場看風(fēng)險(xiǎn),帶著風(fēng)控思維認(rèn)識(shí)發(fā)展機(jī)會(huì),精準(zhǔn)判斷目標(biāo)客戶:好項(xiàng)目快速做成,完成指標(biāo)業(yè)績;差項(xiàng)目盡快放棄避免不良,提高工作質(zhì)量和效率。有效解決授信難點(diǎn)和痛點(diǎn)準(zhǔn)確判斷能不能做授信、做多少授信、依據(jù)是什么?參照培訓(xùn)方法和案例:少出現(xiàn)一筆不良就是幾百萬、幾千萬,為銀行創(chuàng)造價(jià)值,為個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值。搞定用途,搞定金額,搞定客戶,搞定風(fēng)險(xiǎn),搞定還款來源。

課程時(shí)間:1天

課程對(duì)象:客戶經(jīng)理、支行負(fù)責(zé)人、營銷人員、授信管理人員、審查審批人員

 

第一部分   授信盡調(diào)12個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容

第一個(gè)重點(diǎn):六個(gè)方面判斷,是否符合授信準(zhǔn)入

第二個(gè)重點(diǎn):六個(gè)方面盡調(diào)企業(yè)及企業(yè)老板誠信

第三個(gè)重點(diǎn):八個(gè)方面判斷,老板人品素質(zhì)

個(gè)重點(diǎn):準(zhǔn)確判斷授信用途和授信額度方法

授信被挪用是產(chǎn)生不良最大殺手,三個(gè)方法準(zhǔn)確判斷授信用途和授信金額筆授信都要五個(gè)知道;分析兩個(gè)合同,驗(yàn)證兩個(gè)合同;計(jì)算企業(yè)合理授信額度。授信用途和授信額度的五種類型

第一種類型:工業(yè)企業(yè)原料品種少,授信買原料計(jì)算分析方法

第二種類型:工業(yè)企業(yè)原料品種多授信買原料計(jì)算分析方法

第三種類型:商貿(mào)企業(yè),授信購買商品計(jì)算分析方法

第四種類型:授信用途支付貨款,審核四個(gè)要點(diǎn)第五種類型:授信間接替換他行貸款,審核五個(gè)內(nèi)容方法

、五個(gè)知道:準(zhǔn)確判斷授信用途是否合理,授信金額是否適當(dāng)

第一個(gè)知道:原料多少噸,購買多少噸、庫存多少噸

第二個(gè)知道:生產(chǎn)產(chǎn)品多少噸庫存多少噸;

第三個(gè)知道計(jì)算原料夠生產(chǎn)用多少天,60天,用途金額虛假

第四個(gè)知道計(jì)算產(chǎn)品銷售多少天,60天,貸款用途金額虛假

第五個(gè)知道分析現(xiàn)有銷售合同數(shù)量、時(shí)間、金額匹配程度。

案例1相信常識(shí),不相信奇跡:銀行會(huì)少受傷

案例2五個(gè)知道判斷酒精公司貸款3000萬元是否有問題案例3五個(gè)知道判斷醫(yī)藥公司貸款2000萬元是否有問題

案例4判斷華達(dá)建材公司貸款800萬元有沒有問題案例5判斷明遠(yuǎn)綜合貿(mào)易公司貸款1500萬沒無問題個(gè)重點(diǎn):計(jì)算合理授信額度,準(zhǔn)確判斷授信用途和授信額度

一、計(jì)算企業(yè)合理授信額度科學(xué)公式

案例6好企業(yè)各行過度授信,貸款被挪用,9家銀行不良22億,說明銀行掌握合理授信額度非常重要

二、計(jì)算工業(yè)企業(yè)合理授信額度內(nèi)容和方法

分別計(jì)算:1、存貨合理占用額:包括各種原料合理占用額、在產(chǎn)品合理占用額、產(chǎn)成品合理占用額;2、應(yīng)收賬款合理占用額;3、應(yīng)付賬款合理占用額,等等。

案例7計(jì)算酒精公司原料玉米合理占用額公式、方法 

案例8計(jì)算CH化工公司各種原料合理占額公式、方法

案例9做空機(jī)構(gòu)沽空SR公司,23家銀行形成不良160億

三、計(jì)算商貿(mào)企業(yè)合理授信額度公式和方法

分別計(jì)算:1、各種商品存貨合理占用額;2、應(yīng)收賬款合理占用額;3、應(yīng)付賬款合理占用額,等等。

個(gè)重點(diǎn):分析兩個(gè)合同交叉驗(yàn)證兩個(gè)合同,驗(yàn)證用途和金額

案例10對(duì)采購合同等方面綜合分析,避免貸款不良1、分析采購合同八個(gè)內(nèi)容、方法。2、分析銷售合同八個(gè)內(nèi)容、方法。案例11同類客戶交易慣例、財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)比分析,揭示上市公司財(cái)務(wù)造假,避免貸款不良案例12交叉驗(yàn)證去年采購合同實(shí)際履行情況案例13交叉驗(yàn)證去年銷售合同實(shí)際履行情況

個(gè)重點(diǎn):分析產(chǎn)品12個(gè)方面

產(chǎn)量,供求,周期,優(yōu)勢,技術(shù),替代,成本結(jié)構(gòu),盈虧平衡點(diǎn)產(chǎn)量,目標(biāo)利潤產(chǎn)量,采購分析,生產(chǎn)分析,銷售分析,利用水電汽消耗量推算產(chǎn)量、銷量和收入的方法,驗(yàn)證銷量7個(gè)方法

個(gè)重點(diǎn):分析行業(yè)10個(gè)方面

目前發(fā)展最好的前10個(gè)行業(yè),發(fā)展最差的前10個(gè)行業(yè),行業(yè)分析10個(gè)方面具體內(nèi)容和方法,單一客戶貸款金額大、某一行業(yè)貸款客戶多,應(yīng)做好行業(yè)分析。

案例14:有效的行業(yè)分析,避免3億固貸不良

個(gè)重點(diǎn):識(shí)別企業(yè)隱性負(fù)債七種方法

企業(yè)隱藏負(fù)債5種類型;企業(yè)隱藏負(fù)債造假4種方法識(shí)別隱藏負(fù)債7種方法。

個(gè)重點(diǎn):預(yù)測第一還款來源的內(nèi)容和方法

預(yù)測貸款到期前銷售收入方法、現(xiàn)金流入量方法、現(xiàn)金流出量方法

第十一個(gè)重點(diǎn):識(shí)別報(bào)表造假方法和分析技巧

單獨(dú)講授這部分內(nèi)容,這部分1天授課時(shí)間:略

第十二個(gè)重點(diǎn):抵押擔(dān)保33個(gè)問題及對(duì)策

一、擔(dān)保8個(gè)問題及對(duì)策

1、授信償還原貸款:保證人不知情免責(zé)  案例15

2、為間接控股股東擔(dān)保無相應(yīng)授權(quán):擔(dān)保無效   案例16

3、章程未明確擔(dān)保機(jī)關(guān):僅簽字蓋章?lián)o效   案例17

4、借新還舊的保證人:在什么情況承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任

5、擔(dān)保決議股東簽名是偽造的:仍承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 案例18

6、最高院判例:銀行六大理由對(duì)抗保證人以貸款被挪用主張免責(zé)

7、上市公司擔(dān)保:七種情形須由股東大會(huì)決議

8、七個(gè)方面確保借款合同、保證合同:合法有效

二、不動(dòng)產(chǎn)抵押14個(gè)問題及對(duì)策

七種權(quán)利優(yōu)先銀行不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)

1、第一個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán):拆遷補(bǔ)償安置權(quán)

案例19:拆遷補(bǔ)償安置權(quán),優(yōu)先抵押權(quán)

2、第二個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán):消費(fèi)者購買唯一住房權(quán)利 案例20

3、第三個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán):抵押前拖欠土地和房屋稅款

4、第四個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán):建設(shè)工程價(jià)款,優(yōu)先受償四個(gè)條件

5、第五個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán):抵押房屋設(shè)立居住權(quán)

6、第六個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán):抵押登記前已出租

1租賃權(quán)優(yōu)先抵押權(quán)四個(gè)條件;(2)虛假租賃對(duì)抗抵押權(quán)兩種方法;(3)解決虛假租賃四種有效方法。

案例21:租賃權(quán)對(duì)抗抵押權(quán):以設(shè)立占有為標(biāo)準(zhǔn)。

7、抵押房屋已出售:即使辦理他項(xiàng)抵押無效  案例22

8、銀行不盡職:判決借款合同和抵押合同無效  案例23

9、偽造資料騙貸,用已售房抵押:銀行訴求不支持   案例24

10、抵押清單填寫有問題:減少抵押擔(dān)保金額   案例25

11民法典417條土地抵押后新增建筑物:不屬于抵押財(cái)產(chǎn)

12、未成年人名下房屋抵押:有效的情形

案例26最高法院判例未成年房屋抵押有效

13、借新還舊抵押有效:三個(gè)辦法

14、抵押登記注明:禁止轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)和抵押擔(dān)保范圍

三、動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押8個(gè)問題及對(duì)策

四種權(quán)利優(yōu)先銀行動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)

1、抵押給銀行動(dòng)產(chǎn):已設(shè)立留置權(quán) 解讀第一個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán)

2、抵押銀行動(dòng)產(chǎn)設(shè)超級(jí)優(yōu)先權(quán) 解讀第二個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán)

3、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押新購動(dòng)產(chǎn)設(shè)置優(yōu)先權(quán) 解讀第三個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán)

4、抵押動(dòng)產(chǎn)被合法出售銀行失去抵押權(quán) 解讀第四個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán)

5、購買抵押給銀行的動(dòng)產(chǎn)同時(shí)具備八個(gè)條件,銀行失去抵押權(quán)

6、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押無效或不能緩釋風(fēng)險(xiǎn)的五種情形

案例27:借款企業(yè)私售質(zhì)押物,判決監(jiān)管公司承擔(dān)30%賠償責(zé)任   

7、欠監(jiān)管費(fèi)監(jiān)管公司退出:質(zhì)押煤炭沒優(yōu)先受償權(quán)   案例28

8、銀行防控動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn):九項(xiàng)措施

四、應(yīng)收賬款質(zhì)押3個(gè)問題及對(duì)策

1、虛假應(yīng)收款蓋章,次債務(wù)人50%賠償責(zé)任   案例29

2、面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假:保理變成信用    案例30

3、防控虛假應(yīng)收賬款質(zhì)押保理:審核11個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

我們的目標(biāo)通過對(duì)第一還款來源分析,盡可能減少客戶違約概率;通過對(duì)第二還款來源分析,盡可能增加客戶違約成本;快速做成授信項(xiàng)目,完成指標(biāo)業(yè)績,授信資產(chǎn)質(zhì)量好,你就好棒??!

 

第二部分  授信盡調(diào)12個(gè)渠道

授信盡調(diào)12個(gè)渠道的具體內(nèi)容和方法

案例31授信盡調(diào)應(yīng)多渠道、多方法,老大爺。

 

第三部分  授信盡調(diào)15個(gè)方法

授信盡調(diào)15個(gè)方法具體內(nèi)容,真正做好14個(gè)交叉驗(yàn)證

1、三品:人品信得住,產(chǎn)品賣得出,押品靠得住。

2、三表表現(xiàn)出借款企業(yè)真實(shí)的產(chǎn)量和銷量

3、三流流露出借款企業(yè)真實(shí)的采購量、銷售量、資金流入流出量、生意興旺程度。

4、三單交叉驗(yàn)證借款企業(yè)資金流入流出量、采購量、銷售量、收入和利潤情況,判斷借款企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況。

5、四流、四跡判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,借款企業(yè)償債能力。

案例32授信需要細(xì)心、常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)判斷。

 

第四部分  貸后管理7方面80要點(diǎn)

 

一、三個(gè)動(dòng)作四流判斷貸款用途、還款來源償債能力

貸后管理三個(gè)關(guān)鍵性動(dòng)作內(nèi)容    

貸后管理三個(gè)關(guān)鍵性動(dòng)作操作方法

1、錢出去貨進(jìn)來:驗(yàn)證貸款是否被挪用貸款時(shí)提供采購合同真實(shí)性,采購環(huán)節(jié)資金流和物流轉(zhuǎn)換情況,交流操作方法和填寫操作表

2、貨出去錢回來:驗(yàn)證產(chǎn)品銷售、銷售回款情況,貸款時(shí)提供銷售合同真實(shí)性,生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)物流和資金流轉(zhuǎn)換情況,交流操作方法和填寫操作表。

3、續(xù)作償還上筆貸款還款資金來源:判斷還款能力,避免企業(yè)經(jīng)營不行了,還續(xù)作貸款,擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn),貽誤清收戰(zhàn)機(jī)。交流操作方法和填寫操作表。

4、四流四跡即資金流、貨物流、信息流、發(fā)票流是否一致,跟蹤經(jīng)營軌跡、信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡,分析企業(yè)經(jīng)營是否正常,判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,確定有效管理措施。

4、貸后管理多渠道:了解企業(yè)償債能力變化

二、政策、行業(yè)、環(huán)境:五個(gè)重大變化三、借款企業(yè)經(jīng)營管理出現(xiàn):20個(gè)重大問題

四、貸后40個(gè)財(cái)務(wù)因素分析還款來源,償債能力

1、檢查資產(chǎn)負(fù)債表10個(gè)科目是否真實(shí),結(jié)構(gòu)是否合理

七個(gè)方面準(zhǔn)確判斷存貨有沒有問題,五個(gè)方面判斷貨幣資金有沒有問題,六個(gè)方面判斷應(yīng)收賬款有沒有問題,六個(gè)方面判斷預(yù)付賬款是否有問題,四個(gè)方面判斷其他應(yīng)收款有沒有問題,六個(gè)方面判斷長期投資有沒有問題,八個(gè)方面判斷在建工程有沒有問題,六個(gè)方面判斷固定資產(chǎn)有沒有問題,五個(gè)方面檢查投資新項(xiàng)目有沒有問題,六個(gè)方面判斷短期貸款有沒有問題案例33貸后沒有識(shí)別存貨造假,銀行貸款出不良案例34貸后掌握應(yīng)收賬款欠款憑證:行使代位權(quán)清收不良615萬

案例35被上市公司光環(huán)蒙住眼睛,及時(shí)退出潛在不良4000案例36企業(yè)對(duì)外亂投資,各家銀行貸款出現(xiàn)不良

案例37投資新項(xiàng)目有問題,收回潛在不良貸款5000萬2、種方法核實(shí)收入是否真實(shí),是否可持續(xù)

3、核實(shí)經(jīng)營現(xiàn)金流是否真實(shí),是否可持續(xù)   

4、貸后檢查產(chǎn)銷存、購銷存是否平衡                       

5、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比例20個(gè)預(yù)警信號(hào),判斷償債能力

五、貸后管理利用三品、三表,判斷企業(yè)償債能力

1、貸后管理檢查“三表”情況表2、貸后管理檢查“三品“情況表

六、貸后檢查抵押四性和擔(dān)保三性

七、貸后管理五大方法

1、貸后管理:三、四、五三早、三率、四盯、五查,破除“財(cái)務(wù)報(bào)表崇拜”與“抵押物崇拜”,回歸信貸本源。

2、貸后六個(gè)深入:判斷償債能力,貸款風(fēng)險(xiǎn)程度

3、貸后六個(gè)查詢:判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度

4、貸后八個(gè)交叉驗(yàn)證:判斷償債能力,貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

5、識(shí)別潛在不良退出:三種情形

①早識(shí)別好退出,難達(dá)成共識(shí),主要標(biāo)志;

②中識(shí)別難退出,容易達(dá)成共識(shí),主要標(biāo)志;

③晚識(shí)別不能退出,都能達(dá)成共識(shí),主要標(biāo)志。

6、持續(xù)評(píng)估授信決策的有效性 

案例38貸后管理到位,行使撤銷權(quán)收回不良443萬


 
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